Use your home equity with a cash-out refinance.

Tasas de refinanciación con desembolso de efectivo para hipotecas a tasa fija

Among those options, a cash-out refi on a 15-year fixed rate home loan will likely net you the lowest cash-out refinance mortgage rate on account of the shorter loan term. In comparison, a 30-year mortgage will likely come with a higher interest rate. Adjustable rate mortgages (ARMs) offer lower interest rates during their initial fixed rate term (possibly even rivaling a 15-year fixed rate loan), but could go either or up or down throughout the life of the loan.

Tasas de refinanciación con desembolso de efectivo para hipotecas jumbo

A pesar de que muchas personas suponen que los préstamos jumbo tienen tasas de interés más altas que los préstamos convencionales, a menudo no es así. Según la duración de la hipoteca jumbo, puedes esperar tasas de interés alineadas en términos generales con las de un préstamo convencional.

Tasas de refinanciación con desembolso de efectivo para préstamos del gobierno

Por último, los préstamos hipotecarios del gobierno, como las hipotecas a tasa fija respaldadas por la FHA (Administración Federal de Vivienda) o el VA (Departamento de Asuntos de los Veteranos), con frecuencia ofrecen tasas de interés más bajas en comparación con hipotecas convencionales. Sin embargo, no siempre es este el caso y, por ende, es importante comparar las tasas de todas las opciones con desembolso de efectivo disponibles, además de otras condiciones, como los cargos de originación, los plazos del préstamo y la cancelación, antes de tomar una decisión.

Tasas de refinanciación con desembolso de efectivo frente a tasas hipotecarias

Debido a que las tasas de refinanciación con desembolso de efectivo no se apartan demasiado de las tasas de interés convencionales, generalmente es más fácil consultar las tasas hipotecarias para el tipo de préstamo respectivo para saber cómo sería la tasa de refinanciación con desembolso de efectivo en tu caso. Consulta la tabla de tasas en la parte superior de esta página para saber lo que puedes esperar de las tasas de refinanciación con desembolso de efectivo vigentes.

¿Cuándo conviene la refinanciación de una hipoteca con desembolso de efectivo?

En las condiciones adecuadas, las refinanciaciones con desembolso de efectivo pueden ofrecer una gran ayuda financiera, pero no son la opción perfecta en todos los casos. Para obtener el máximo valor de un préstamo para refinanciación con desembolso de efectivo, asegúrate de cumplir con uno o varios de los siguientes criterios:

• Estás sobreendeudado en tus finanzas (deuda de tarjeta de crédito, préstamos para automóvil, facturas médicas, etc.) y necesitas liberar flujo de caja.
• Has vaciado tu fondo de emergencia para pagar un gasto inesperado (daño a tu hogar, reparaciones mayores del automóvil, etc.) y necesitas reponer fondos.
• Tienes acumulada una gran participación en el capital de tu vivienda (solo en 2021, el valor de las viviendas subió entre un 24 % y un 25 % año a año en ciertos mercados).
• El valor de mercado de tu vivienda se ha revalorizado significativamente desde que la compraste.
• Las tasas hipotecarias de la industria han bajado o al menos se han mantenido relativamente estables desde que obtuviste la hipoteca (no querrás pagar más intereses después de refinanciar).
• Necesitas de inmediato una gran afluencia de dinero para cubrir gastos que de otra manera no podrías pagar o quieres usar el capital de tu vivienda para hacer mejoras en el hogar o aumentar tu flujo de efectivo consolidando deudas con intereses altos.
• Quieres simplificar tu vida y unificar tu deuda al incluir todo en un solo pago mensual, en lugar de administrar múltiples pagos de deuda mensuales.
• Quieres mejorar tu situación financiera pagando saldos de tarjetas de crédito y otras deudas pendientes para bajar tu relación DTI (deuda a ingresos) (Consolidar deudas de esta manera también podría conseguirte una tasa de interés más baja en una futura refinanciación).
• Te gustaría generar patrimonio al liberar algo de dinero para inversiones. La rentabilidad media anual del S&P 500 es del 10 % (alrededor del 7 % después de la inflación) frente a un estimado del 4 % de crecimiento de los intereses hipotecarios).
• Tienes dos hipotecas, una HELOC (línea de crédito sobre el capital de la vivienda), por ejemplo, y te gustaría consolidar ambas en un solo préstamo con un pago mensual más bajo. Las tasas de interés de las HELOC están vinculadas a la tasa preferencial, que suele ser más alta que las tasas en el mercado de valores respaldados por hipotecas, por lo que podrías recibir una tasa de interés general reducida con una refinanciación con desembolso de efectivo.
• Estás seguro de que tu flujo de ingresos se mantendrá constante o crecerá en los próximos años para poder pagar un préstamo hipotecario más grande.

Al igual que con cualquier refinanciación, siempre es una buena idea hacer cálculos con una calculadora de refinanciación con desembolso de efectivo para ver cuánto dinero podrías ahorrar** con tasas de interés más bajas, distintos plazos de préstamo y otros cambios en la hipoteca. Mejor aún, habla con un profesional calificado especializado en refinanciación de hipotecas que pueda evaluar tu situación específica y ayudarte a encontrar la opción de refinanciación adecuada para tus necesidades.

¿Cuánto dinero se puede obtener con una refinanciación con desembolso de efectivo?

El importe total de dinero que puedes obtener con una refinanciación con desembolso de efectivo depende de múltiples factores:

• El valor de mercado actual de tu vivienda
• El capital de vivienda que has acumulado
• El importe del préstamo hipotecario original
• Cuán grande es el préstamo hipotecario que el prestamista está dispuesto a otorgar

Como describimos en el ejemplo anterior de refinanciación con desembolso de efectivo, el valor de mercado de tu propiedad, tu capital actual y el importe del préstamo original determinan cuál podría ser el pago de suma global máximo. Pero esa cifra no incluye los costos de cierre ni el importe de capital de la propiedad que debes mantener.

Uno de los factores más importantes para determinar el pago de la refinanciación con desembolso de efectivo eres tú, el prestatario. El prestamista analizará tus finanzas con detenimiento, revisará tus ingresos y evaluará las obligaciones de deudas existentes para generar un perfil de riesgo antes de aprobar la refinanciación. Este proceso incluye ejecutar un informe crediticio, recopilar estados de cuenta bancarios y analizar la relación DTI (deuda a ingresos).

En este perfil de riesgo también se informará el importe del pago de suma global porque el prestamista usará la información para calcular el importe del préstamo a otorgar. Cuanto menor sea el riesgo que presentes, mayor será el préstamo que podrás obtener, lo cual se traduce en un pago en efectivo mayor.

Cargos e impuestos de una refinanciación con desembolso de efectivo

Cada tipo de préstamo hipotecario, ya sea para compra o refinanciación, requiere que el prestatario pague costos de cierre y cargos del prestamista. Una refinanciación con desembolso de efectivo no es la excepción. Como se mencionó anteriormente, los propietarios suelen gastar del 2 % al 5 % del importe total del préstamo en costos de cierre.

Los gastos exactos que deberás cubrir para finalizar la refinanciación con desembolso de efectivo variarán de un prestamista a otro, pero estos son los costos de cierre y cargos del prestamista más comunes con los que puedes toparte:

• Cargo de originación
• Informe de tasación
• Seguro del título
• Búsqueda del título
• Informe crediticio
• Honorarios de abogado
• Cargo de registro
• Cargo por solicitud
• Cargo adicional de evaluación de riesgos

También puedes optar por comprar puntos hipotecarios, que bajan la tasa de interés del préstamo hipotecario refinanciado. Si bien esto aumenta la carga financiera inicial, rebajar la tasa de esta manera podría reducir los intereses adeudados a largo plazo.

¿Están las refinanciaciones con desembolso de efectivo sujetas a impuestos?

No pagas impuestos sobre el dinero que obtienes mediante una refinanciación con desembolso de efectivo. Por el contrario, el interés de tu hipoteca puede ser deducible de impuestos. Si tienes muchas deudas, no podrás deducir los intereses de las tarjetas de crédito o préstamos personales de tus impuestos. Hacer una refinanciación con desembolso de efectivo y transferir toda esa deuda a tu hipoteca podría reducir tus impuestos. Para obtener más información, consulta con un asesor fiscal que pueda guiarte con respecto a las implicaciones fiscales de una refinanciación hipotecaria.***

¿Existen opciones de refinanciación con desembolso de efectivo para veteranos?

Los préstamos para refinanciación con desembolso de efectivo no son exclusivos de las hipotecas convencionales. Puedes encontrar distintas opciones de refinanciación para tener en cuenta a través de los programas de préstamos gubernamentales. Particularmente, los préstamos para veteranos podrían ser útil para miembros activos o exmiembros de las Fuerzas Armadas.

Un préstamo de refinanciación con desembolso de efectivo para veteranos funciona esencialmente de la misma manera que un préstamo convencional de este tipo, pero con los plazos, requisitos de elegibilidad y cargos que se esperan de una hipoteca para veteranos. Eso podría significar una tasa de interés más baja en el préstamo hipotecario refinanciado, ya que las tasas de refinanciación con desembolso de efectivo para veteranos por lo general son más bajas que las tasas hipotecarias convencionales. Y eso, a su vez, podría generar pagos de préstamo para veteranos más bajos en la refinanciación.

Igualmente adeudarás los costos de cierre, como con cualquier préstamo para veteranos, incluido el cargo por financiación del VA. Pero los prestatarios siempre pueden transferir ese gasto a los pagos hipotecarios mensuales. Y, si bien el VA (Departamento de Asuntos de los Veteranos) puede tener más requisitos de elegibilidad con respecto a las finanzas personales, la relación DTI (deuda a ingresos) y la puntuación crediticia, tu solicitud aún deberá cumplir con los estándares para la calificación de prestamistas aprobados por el VA.

¿Qué ocurre si tienes una hipoteca convencional? No hay problema: no necesitas un préstamo para veteranos existente a fin de calificar para una hipoteca de refinanciación con desembolso de efectivo para veteranos. Siempre y cuando seas elegible, podrás refinanciar una hipoteca convencional con un préstamo para veteranos y aprovechar las opciones de desembolso de efectivo.

As of today, Rate is now offering up to 100% max LTV (loan-to-value ratio) options on VA cash-out refinances up to $1.5M. Muchos prestamistas y préstamos con desembolso de efectivo tienen un límite de LTV del 90 % en préstamos para veteranos, lo cual implica que obtienes un préstamo menor. However, a Rate VA loan offers cash-out refinances with an LTV option up to 100%, putting more money in your pocket.

Refinanciación con desembolso de efectivo frente a HELOC

¿Estás buscando otras formas de generar cierta libertad financiera sin refinanciar tu hipoteca? Una hipoteca HELOC (línea de crédito sobre el capital de la vivienda) es una forma popular de financiar proyectos de mejoras en el hogar, pagar otras facturas y cubrir costos inesperados.

En ambos casos, negocias el capital de tu vivienda para abrir nuevas oportunidades financieras. Pero una hipoteca HELOC no implica una refinanciación, de manera que retienes los mismos plazos de préstamo de la hipoteca existente. Además, en lugar de entregarte todo el dinero a la vez, el prestamista abrirá una línea de crédito para que puedas hacer retiros según sea necesario.

Sobre todo, recuerda esta importante distinción entre ambas opciones de préstamo: las hipotecas HELOC requieren que los consumidores agreguen un segundo gravamen sobre la vivienda. El préstamo HELOC supondrá un gravamen de segundo grado detrás de la hipoteca original. Esto implica que tendrás que hacer dos pagos de hipoteca por mes: uno para pagar el primer préstamo hipotecario y otro para cubrir la hipoteca HELOC.

Como sin duda podrás ver, estos dos vehículos financieros difieren en algunas formas clave, así que asegúrate de revisar las diferencias:

Refinanciación con desembolso de efectivo

• Convierte capital en efectivo
• Pago único de una suma global
• Reemplaza la hipoteca existente por un nuevo préstamo hipotecario
• Opciones a tasa fija o tasa ajustable disponibles
• Requiere costos de cierre
• Un pago de la hipoteca

HELOC

• Convierte capital en efectivo
• Línea de crédito abierta
• Retiene la hipoteca original y agrega un segundo gravamen
• Tasas de interés variables que pueden subir o bajar
• No requiere costos de cierre
• Dos pagos de hipoteca

Refinanciación con desembolso de efectivo frente a préstamos personales

Quizás te preguntes por qué someterse a la complejidad de una refinanciación con desembolso de efectivo cuando hay préstamos personales ampliamente disponibles. Una refinanciación con desembolso de efectivo por lo general supera a un préstamo personal en tres áreas clave: el importe del préstamo, la tasa de interés y el plazo de préstamo.

A diferencia de las hipotecas, los préstamos personales son préstamos sin garantía, es decir, no tienen una garantía que los respalde. Por ende, este tipo de prestamistas compensará el riesgo fijando tasas de interés mucho más altas, otorgando importes de préstamo más bajos y estableciendo plazos de préstamo más cortos.

Si has acumulado bastante capital en la vivienda, podrías obtener un pago significativo a través de una refinanciación con desembolso de efectivo (mira el ejemplo anterior). Por el contrario, en el caso de préstamos personales, los prestamistas pueden dudar en otorgar importes de préstamo comparables con una refinanciación con desembolso de efectivo. En la mayoría de los casos, los préstamos personales simplemente no están destinados a distribuir tanto dinero.

Sin embargo, digamos que calificas para un préstamo personal por un total de varias decenas de miles de dólares. En ese caso, probablemente tendrás una tasa de interés (mucho más) alta que la tasa hipotecaria de una refinanciación con desembolso de efectivo. Eso implicaría pagar más intereses durante la vigencia del préstamo personal.

Hablando de la duración del préstamo, ningún prestamista que otorgue préstamos personales aceptará un cronograma de amortización que se extienda por 30 o incluso 15 años. Con ese tipo de préstamo, se espera que canceles el importe total, con intereses, en pocos años. En consecuencia, los pagos mensuales podrían ser muy altos, tal vez incluso al mismo nivel de las cuotas de la hipoteca.

Por otro lado, el tiempo de procesamiento es un área donde los préstamos personales tienen una ventaja indiscutible. Con un préstamo personal, podrías tener el dinero en tu cuenta bancaria en pocos días. En promedio, la refinanciación de tu hipoteca puede demorar aproximadamente 30-45 días, y posiblemente más.

¿Cómo puedes usar el dinero de la refinanciación con desembolso de efectivo?

A diferencia de otras opciones de préstamo como los préstamos para mejoras en el hogar, las refinanciaciones con desembolso de efectivo no limitan el uso que otorgas a los fondos. Una vez que tengas el dinero, podrás gastarlo como quieras. Dicho esto, la mayoría de los propietarios se inclina por hipotecas de refinanciación con desembolso de efectivo para cubrir ciertos gastos:

• Consolidar deudas con intereses altos
• Renovar el hogar
• Cubrir facturas costosas, como matrícula universitaria, reparaciones de automóviles o gastos médicos
• Comprar un automóvil nuevo
• Comprar una segunda propiedad
• Hacer inversiones

Estos son solo algunos ejemplos. Con un pago potencialmente importante y una tasa de interés relativamente baja, podrías usar una refinanciación con desembolso de efectivo para casi cualquier gasto y salir adelante.

¿Quiénes califican para una refinanciación con desembolso de efectivo?

Al igual que con cualquier otro tipo de préstamos hipotecarios, cuando solicitas una refinanciación con desembolso de efectivo, el prestamista se protegerá contra los riesgos tanto como sea posible. Si bien las pautas de elegibilidad específicas varían según el deseo de riesgo particular del prestamista, existen algunos requisitos de referencia para la refinanciación con desembolso de efectivo a los cuales la mayoría adhiere para este tipo de préstamo:

• El prestatario debe contar con el 20 % de capital de la vivienda, si no más.
• La relación LTV (préstamo-valor) no debe superar el 80 %.
• La relación DTI (deuda a ingresos) no debe superar el 43 %.
• La puntuación crediticia no debe estar por debajo de 620.
• Debes enviar una tasación de vivienda para comprobar el valor de mercado actual de la propiedad.

Podría decirse que el requisito más importante es contar con el 20 % del capital de la vivienda. Dado que la refinanciación con desembolso de efectivo convierte el capital en efectivo, este punto por lo general no es negociable. Otros criterios van a variar según el prestamista y tu situación financiera. Por ejemplo, una puntuación crediticia sub620 puede no ser un factor determinante si tus ingresos y tu historial de pagos son lo suficientemente sólidos como para compensar cualquier inquietud.

Refinanciación con desembolso de efectivo: ventajas y desventajas

Una refinanciación con desembolso de efectivo es indudablemente útil, pero puede que no sea la mejor herramienta financiera a tu disposición en todas las situaciones. Evalúa con detenimiento las ventajas y desventajas de este tipo de préstamo antes de cerrar un contrato hipotecario.

Ventajas

• Convierte el capital de la vivienda en efectivo
• Potencialmente reduce la tasa hipotecaria
• La financiación podría ser menos costosa en comparación con préstamos personales y otras opciones
• El pago de suma global no se considera ingreso gravable
• Puede calificar para deducción de impuestos cuando se lo usa para renovaciones en el hogar

Desventajas

• Extiende la duración del préstamo hipotecario
• Aumentará el importe total del préstamo
• Se deben pagar costos de cierre y cargos hipotecarios
• Los fondos no estarán disponibles de inmediato

Encuentra la mejor tasa de refinanciación con desembolso de efectivo

Una refinanciación con desembolso de efectivo es más que un préstamo: es una oportunidad para mejorar los plazos de tu hipoteca y, a su vez, acceder a nuevos fondos para pagar cualquier gasto que surja. Al considerar tus opciones de refinanciación, mira más allá del pago de suma global en sí y ten en cuenta todos los costos y las oportunidades de ahorros.

En particular, desearás obtener la mejor tasa de refinanciación con desembolso de efectivo posible para pagar menos intereses durante la vigencia del préstamo. Esto también dará como resultado cuotas hipotecarias mensuales más bajas, por ende, podría hacer que tu cuenta bancaria recupere dinero al final del día. Una calculadora de refinanciación con desembolso de efectivo acotará un poco el alcance de tu búsqueda, pero sería beneficioso que hables con un experto en refinanciación.

Un oficial de préstamos experto y calificado puede evaluar tu situación financiera, revisar tus opciones de préstamos y encontrar la mejor herramienta de refinanciación para tus necesidades. Gain financial flexibility and competitive mortgage terms with a cash-out refinance from Rate.

Descargos

*El uso de fondos de una refinanciación con desembolso de efectivo para consolidar deudas puede hacer que la deuda tarde más en liquidarse, ya que se combinará con el importe de capital de la hipoteca del prestatario y se cancelará durante el plazo completo del préstamo. Comuníquese con Rate para obtener más información.

**Savings, if any, vary based on consumer’s credit profile, interest rate availability, and other factors. Comuníquese con Rate, Inc. para conocer las tasas vigentes. Se aplican restricciones.

***Rate does not provide tax advice. Para obtener más información, consulte con un asesor fiscal que pueda guiarle con respecto a las implicaciones fiscales de una refinanciación hipotecaria.