Hipotecas solo de interés

Índice

¿Qué es un préstamo de solo interés?

¿Cómo funciona en la práctica una hipoteca solo de interés?

Préstamos de solo intereses frente a otras tasas hipotecarias

¿Los préstamos de solo intereses son hipotecas con tasa variable?

Opciones de préstamos de solo intereses con tasa fija

¿Quién debería considerar una hipoteca solo de interés?

¿Quién NO debería considerar un préstamo de solo intereses?

Ventajas de la hipoteca solo de interéss

Desventajas de la hipoteca solo de interéss

Cómo encontrar la mejor tasa hipotecaria de solo intereses

Hipotecas de solo intereses frente a otros tipos de hipotecas

Obtén el préstamo indicado y la tasa adecuada para tu presupuesto

¿Qué es un préstamo de solo interés?

En los términos más simples, una hipoteca solo de interés le exige al prestatario que haga pagos mensuales únicamente sobre el interés adeudado por el préstamo en lugar del interés y el capital, al menos al principio. Este arreglo dura un tiempo determinado (unos 5 años) antes de volver a sumar el capital a la ecuación. Básicamente, estás retrasando el pago del capital en sí y reduciendo tus pagos mensuales de la hipoteca a corto plazo. Sin embargo, eso también significa que terminarás gastando más en costos de vivienda una vez que finalice el período de solo interés.

Compara eso con una hipoteca convencional, que combina el capital y los intereses de tus pagos mensuales desde el primer día. Si tomas una hipoteca a tasa fija a 30 años estándar, por ejemplo, las cuotas mensuales de tu hipoteca seguirán siendo las mismas durante toda la vigencia del préstamo hipotecario.

Debido a que estás retrasando el pago del capital durante varios años cuando usas una hipoteca solo de interés, los pagos de tu hipoteca serán más bajos al principio. Pero eso también significa que tus pagos mensuales aumentarán más adelante una vez que comiences a cancelar el capital. De manera que hay una relación costo-beneficio bastante significativa que debes considerar.

¿Cómo funciona en la práctica una hipoteca solo de interés?

Antes de continuar, es importante hacer hincapié en que los préstamos de solo interés se consideran hipotecas no calificadas. Eso significa que no puedes usarlos con préstamos conformes convencionales, préstamos de la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Administration, FHA) o préstamos para veteranos, excepto en casos muy poco frecuentes. En la mayoría de las situaciones, los prestamistas pueden limitar las opciones de solo interés a préstamos jumbo en lugar de tipos de préstamos más convencionales.

Digamos que obtienes una hipoteca de solo interés a 30 años con un período de solo interés inicial de 5 años. Tus pagos de capital se amortizarían a lo largo de los 25 años restantes del plazo del préstamo, en lugar de 30 años. En esencia, estás difiriendo la mayor parte de los pagos de tu hipoteca al final del acuerdo.

¿Buscas una calculadora de hipotecas solo de interés? Para calcular tus pagos de intereses, simplemente sigue esta fórmula:

IP * TI / 12 = PMPI

• IP: importe del préstamo
• TI: tasa de interés
• PMPI: pago mensual del plazo inicial

No importa la duración del período de pago de solo interés; la cantidad que debes cada mes durante ese tiempo siempre será la misma. Sin embargo, calcular tus pagos por el resto del préstamo hipotecario es un poco más complicado. Esto se debe a que la duración del plazo inicial afecta la cantidad que debes en la parte final.

¿De qué diferencia estamos hablando? Así podrían ser tus cuotas mensuales con una hipoteca de $200,000, una tasa de interés del 3.25 % y un plazo de pago de solo interés de 5 años:

• Primeros 60 meses (solo interés): $541.67
• Últimos 300 meses (interés + capital): $974.63*

Ahora, esta es la misma hipoteca de solo interés con un plazo inicial de 10 años:

• Primeros 120 meses (solo interés): $541.67
• Últimos 240 meses (interés + capital): $1,134.39**

Como puedes ver, pagas la misma cantidad a más largo plazo con el segundo ejemplo. Sin embargo, una vez que finalice ese plazo inicial, tus pagos aumentarían para la siguiente parte de tu préstamo hipotecario.

Ten en cuenta que estas cifras no consideran otros costos de la vivienda como seguro para propietario de vivienda, impuesto a la propiedad y cargos de la asociación de propietarios de vivienda. Pero, de todas maneras, esos gastos no se ven afectados por las hipotecas solo de interés. Ya sea que estés interesado en una hipoteca solo de interés o en un préstamo hipotecario convencional, nuestra calculadora de pago de la hipoteca es un buen lugar para comenzar a planificar cuánto gastarás cada mes en vivienda.

Tasas de préstamos de solo interés frente a otras tasas hipotecarias

Entonces, ¿cuál es la diferencia entre las tasas de interés de los préstamos de solo intereses y otros tipos de hipotecas? Quizás hayas notado que las hipotecas de solo intereses son bastante similares a las ARM (hipotecas con tasa ajustable), al menos en cuanto a su estructura. Por eso, no debería sorprendernos que las tasas de interés para ambos tipos de hipotecas también sean similares.

Incluso suponiendo que obtuvieras una tasa más baja, lo más probable es que pagues más intereses durante el transcurso del préstamo debido a la forma en que están estructuradas las hipotecas de solo intereses. Cualquiera sea tu preferencia, asegúrate de consultar las tasas hipotecarias vigentes para tomar una decisión informada.

¿Los préstamos de solo interés son hipotecas con tasa variable?

Las hipotecas solo de interés suelen estructurarse de manera similar a los préstamos hipotecarios ARM. Tu tasa de interés se fija para el plazo de pago inicial, ya sea de 5, 10 o 15 años. Después de eso, la tasa hipotecaria se puede restablecer en función de las tendencias del mercado, el estado de la economía, el rendimiento de los bonos del tesoro y otros términos de las ARM.

Hasta ahora, básicamente hemos descrito cómo funciona un ARM. Las grandes diferencias entre una hipoteca de solo interés y una ARM a, digamos, 10 años son generalmente las restricciones de evaluación de riesgos y el importe del préstamo. Los productos de préstamos de solo interés están dirigidos a prestatarios de altos ingresos: personas que tienen los fondos y el historial financiero para calificar para una suma de dinero mucho mayor.

Opciones de préstamos de solo interés con tasa fija

Aunque las hipotecas solo de interés suelen ofrecerse en hipotecas con tasa variable, podrías toparte con un prestamista que ofrezca opciones con tasa fija. ¿Cuál es la diferencia? Con un préstamo de solo intereses a tasa fija, la tasa hipotecaria permanece igual de principio a fin. Ese no es el caso de una hipoteca solo de interés con tasa ajustable, en la que tu tasa puede cambiar después de que finaliza el período solo de interés.

Si se te da la opción entre las dos, debes pensar detenidamente las ventajas y las desventajas potenciales de cada una antes de tomar una decisión. ¿Crees que las tasas hipotecarias subirán durante los próximos años? Quizás sea mejor elegir una tasa fija ahora que arriesgarte con una tasa ajustable. Por otro lado, podrías terminar pagando más si las tasas de interés se desploman durante la vigencia de tu préstamo hipotecario.

¿Quién debería considerar una hipoteca solo de interés?

Las hipotecas solo de interés pueden ser bastante atractivas dados los pagos mensuales iniciales bajos. Pero ¿cuándo tiene más sentido que los compradores de viviendas elijan estos préstamos hipotecarios en lugar de opciones más convencionales? Estas son algunas situaciones para considerar:

• Tu principal inquietud es reducir los pagos mensuales de la hipoteca tanto como sea posible durante los próximos 5 o 10 años.
• Si bien sería bueno acumular capital en tu vivienda, no es tu mayor motivación en comparación con la reducción de los costos de la vivienda.
• Estás más interesado en invertir tu dinero en vehículos de inversión como acciones y bonos.
• Tienes varias propiedades de inversión, las alquilas para generar ingresos adicionales y tienes la intención de conservarlas solo durante unos años antes de venderlas.
• El dinero es escaso en este momento, pero crees que tu carrera profesional irá en ascenso y esperas un ingreso mucho mayor en el futuro.
• No quieres esperar más para mudarte a la casa de tus sueños y puedes permitirte tomar un préstamo jumbo.
• Quieres liberar dinero en caso de que necesites hacer reparaciones o renovaciones en tu nuevo hogar.

En cada uno de esos casos, el atractivo de pagos mensuales más bajos durante un plazo inicial puede compensar cualquier inquietud por tener que lidiar con costos de vivienda más altos en la parte final de la hipoteca.

¿Quién NO debería considerar un préstamo de solo interés?

En las circunstancias adecuadas, las hipotecas solo de interés pueden ser muy beneficiosas, pero no siempre son el mejor camino para ser propietario de una vivienda. Si alguna de estas situaciones te resulta familiar, es mejor que consideres otros tipos de préstamos hipotecarios:

• No es probable que tus ingresos aumenten mucho durante los próximos 10-20 años.
• Te pone nervioso pagar tasas más altas una vez que finaliza el período inicial. Tener una precaución saludable es una cosa, pero si realmente te preocupa no poder pagar tus pagos mensuales más adelante, probablemente esta no sea la financiación adecuada para ti.
• Quieres acumular capital en tu nueva vivienda lo más rápido posible.
• Te gustaría mantener tus opciones abiertas para refinanciar tu hipoteca en unos años y potencialmente aprovechar las tasas de interés más bajas.
• Te preocupa que los precios de la vivienda en tu mercado de bienes raíces caigan significativamente en los próximos años, por lo que posiblemente pagues por tu préstamo de solo interés más que el valor de la vivienda.

Al considerar tus opciones, debes tener en cuenta que un préstamo de solo interés presenta un riesgo adicional en comparación con una hipoteca a tasa fija convencional. Supones que tendrás más dinero para destinar a tu hipoteca más adelante, pero en la vida nada es seguro.

Ventajas de la hipoteca solo de interés

A pesar del riesgo potencial que presenta un préstamo hipotecario de solo intereses, este tipo de hipotecas tiene un atractivo innegable. En algunos casos, los beneficios de una hipoteca solo de interés son demasiado tentadores como para dejarlos pasar. Esas ventajas incluyen:

• Pagos mensuales más bajos durante los primeros años de tu préstamo
• Más flexibilidad financiera durante el plazo inicial del préstamo
• Mayor potencial para comprar una vivienda más costosa, suponiendo que cumplas con los requisitos de evaluación de riesgos más restrictivos y califiques para un préstamo de solo interés.

¿Ese es un incentivo suficiente como para pasar por alto algunas de las desventajas de este tipo de préstamo? Depende de tus necesidades, umbral de riesgo y circunstancias específicas.

Desventajas de la hipoteca solo de interés

Muchas personas ven los préstamos de solo interés como una oportunidad para sacar más provecho de su inversión, estirar su presupuesto de vivienda y comprar viviendas que de otro modo estarían fuera de su alcance. Ten en cuenta que enfrentarás requisitos de evaluación de riesgo más restrictivos, como hacer un pago inicial mucho mayor, para mitigar el riesgo asociado a estos préstamos. También hay desventajas bastante importantes que considerar, así que asegúrate de analizar cada una de estas desventajas de las hipotecas solo de interés:

• Tendrás tasas hipotecarias más altas durante la mayor parte del plazo de la hipoteca.
• No podrás acumular capital en la vivienda hasta una etapa más avanzada del préstamo.
• Asumirás un mayor riesgo de incumplimiento de pago de tu hipoteca si tu situación financiera no mejora al final del período de pago inicial.
• Es posible que tengas problemas para vender la vivienda en el futuro si los precios de la vivienda bajan y aún no has acumulado suficiente capital.
• Puedes terminar con una amortización negativa, lo que podría tener como resultado una hipoteca más alta que el valor real de tu vivienda.

Debes considerar detenidamente las ventajas y las desventajas de las hipotecas solo de interés antes de aceptar un préstamo hipotecario. Después de revisar tus registros financieros, un oficial del préstamo calificado debería poder brindarte un buen asesoramiento sobre la mejor manera de proceder, en función de tu situación actual y perspectivas a largo plazo. Por eso es tan importante trabajar con un prestamista hipotecario de confianza para que te oriente en la dirección correcta.

Cómo encontrar la mejor tasa hipotecaria de solo interés

Comparar las tasas de interés es un paso muy importante en el proceso de compra de una vivienda, especialmente si quieres obtener los mejores términos posibles para tu hipoteca. Siempre es recomendable comparar precios para que puedas encontrar las mejores tasas hipotecarias de solo interés vigentes. Si estás buscando un período de pago inicial más prolongado, por ejemplo, 10 años, en lugar de 5 años, ten en cuenta que terminarás pagando más intereses durante la vigencia del préstamo. Habla con un oficial de préstamos con experiencia que pueda guiarte respecto de las diferentes opciones de préstamos y ayudarte a considerar las ventajas y las desventajas de cada una.

No todos los prestamistas ofrecen este tipo de préstamos hipotecarios, en parte porque hay menos demanda en el mercado secundario de hipotecas. No te sorprendas si tienes menos opciones entre las que elegir cuando busques prestamistas de hipotecas de solo intereses.

Hipotecas de solo interés frente a otros tipos de hipotecas

Los compradores de vivienda tienen diversas opciones de financiación para elegir además de las hipotecas de solo intereses. Tómate el tiempo para estudiar cada tipo de préstamo hipotecario*** para el que podrías calificar para ver cuál te conviene más:

• Hipoteca conforme con tasa fija a 30 años: Este tipo de préstamo hipotecario se ha convertido en el estándar de la industria, y por una buena razón. La tasa fija significa que tus pagos mensuales son constantes durante toda la vigencia del préstamo, mientras que el período de 30 años mantiene los costos de tu vivienda a un nivel manejable.
• Hipoteca conforme con tasa fija a 15 años: Si quieres obtener una participación mayor en el capital de tu vivienda lo más rápido posible, sin hacer un pago inicial mayor, una hipoteca a 15 años podría ser el vehículo de financiación que necesitas. Funciona de la misma forma que un préstamo hipotecario a tasa fija a 30 años, solo que en la mitad del tiempo.
• Hipoteca conforme con tasa variable a 10 años: La ARM a 10 años, que está ganando popularidad, tiene una tasa fija durante los primeros 10 años del préstamo antes de aumentar o disminuir.
• Hipoteca conforme con tasa variable a 7 años: Una ARM podría ser la opción ideal si buscas un equilibrio entre los pagos más bajos de un préstamo de solo interés y el potencial de acumular capital de una hipoteca a tasa fija convencional.
• Hipoteca conforme con tasa variable a 5 años: Similar a una ARM a 7 años, este tipo de hipoteca ofrece una tasa de interés inicial durante los primeros 5 años del préstamo hipotecario antes de requerir una refinanciación.
• Hipoteca conforme de la FHA: Los fondos escasos o un historial crediticio inexistente no deberían interponerse en tu camino para comprar una vivienda. Este préstamo asegurado por el gobierno hace que sea más fácil para las personas con ingresos bajos a moderados obtener una hipoteca y hacer realidad su sueño de convertirse en propietarios de vivienda.
• Hipoteca conforme del VA: Los miembros activos y retirados del servicio pueden aprovechar las hipotecas del VA para obtener la financiación de una nueva vivienda, a menudo sin necesidad de hacer un pago inicial.
• Hipoteca jumbo: ¿Te gustó una vivienda más lujosa en un mercado de alto costo? Las hipotecas jumbo ayudan a los compradores de vivienda a financiar transacciones más grandes para que puedan comprar la magnífica casa de sus sueños.

Obtén el préstamo indicado y la tasa adecuada para tu presupuesto

Una hipoteca solo de interés puede ser una excelente manera de reducir los costos mensuales de la vivienda durante un período breve y disfrutar de una mayor flexibilidad financiera durante los primeros días como propietario de una vivienda. Pero los préstamos de solo interés son, en esencia, productos crediticios diseñados para prestatarios de altos ingresos. Eso incluye a los compradores de vivienda en una situación financiera que permite cumplir con requisitos de evaluación de riesgo más restrictivos y calificar para un préstamo jumbo. Por eso, no es la mejor solución para todas las situaciones, especialmente si quieres comenzar a acumular capital de inmediato.

La verdad es que no existe un préstamo hipotecario único y universal que sea adecuado para todos los compradores de vivienda. Todo el mundo ingresa al proceso hipotecario con sus propias circunstancias y necesidades particulares que deben satisfacerse. Teniendo esto en cuenta, siempre es recomendable trabajar con oficiales de préstamos expertos que entienden los aspectos básicos de estas herramientas financieras mejor que nadie.

¿Estás listo para dar el siguiente paso hacia la compra de una nueva vivienda? Obtén hoy mismo una tasa personalizada de uno de nuestros oficiales de préstamos calificados.

Descargos

*La situación de ejemplo se proporciona solo con fines ilustrativos. Se basa en una TPA (tasa porcentual anual), y 60 pagos de $541.67 y 300 pagos de $974.63. Las tasas publicitadas y la TPA son vigentes al 5/17/21 y están sujetas a cambios sin previo aviso.

**La situación de ejemplo se proporciona solo con fines ilustrativos. Se basa en una TPA (tasa porcentual anual), y 120 pagos de $541.67 y 240 pagos de $1,134.39. Las tasas publicitadas y la TPA son vigentes al 5/17/21 y están sujetas a cambios sin previo aviso.

***Para comprender los términos de pago y ver ejemplos representativos, revisa la información aquí.