Índice

• ¿Qué es un préstamo para renovación de vivienda?
• ¿Qué tipo de proyectos son elegibles?
• Compra frente a refinanciación
• Opciones de préstamo para renovación
• Calificaciones de préstamo para renovación
• Proceso de préstamo para renovación
• Cómo elegir la opción adecuada para ti

¿Qué es un préstamo para renovación de vivienda?

Un préstamo para renovación es un préstamo de primera hipoteca garantizado por una residencia principal, una segunda vivienda o una propiedad de inversión, que combina la financiación estándar más el costo de realizar las mejoras. Se basa en el valor “después de la mejora” de la vivienda. Generalmente, se pueden categorizar estas mejoras en una de tres maneras:

• Unarenovación, que consiste en reparar y actualizar lo que ya existe en una vivienda
• Unaremodelación, que consiste en cambiar la funcionalidad y el diseño de una vivienda, y podría incluir un anexo a la propiedad
• Unareparación, que consiste en arreglar los aspectos viejos, deteriorados y rotos de una vivienda para hacerla habitable

Hay varias formas de financiar una renovación, incluida una refinanciación con desembolso de efectivo o una línea de crédito sobre el capital de la vivienda. Los préstamos para mejoras en el hogar son únicos porque son una de las pocas opciones de financiación que se basan en el valor y la condición de la vivienda después de la mejora, es decir, el valor probable de la vivienda después de que se complete el proyecto.

Renovar una propiedad que ha visto días mejores puede ser una manera perfecta de encontrar la casa con la que has estado soñando cuando no hay muchas opciones en el mercado. Y puede ayudarte a vivir en tu vecindario preferido a un precio más bajo.

¿Qué tipo de proyectos son elegibles para préstamos para mejoras en el hogar?

Los préstamos para renovación pueden cubrir una amplia gama de proyectos dentro y alrededor de tu hogar. Desde reparaciones y actualizaciones simples hasta remodelaciones completas, construir una nueva planta y agregar un anexo, estos son algunos ejemplos de las mejoras que son elegibles…

Renovaciones no estructurales

Algunos ejemplos incluyen:

• Remodelación de cocinas y baños
• Terminación de un sótano
• Reparación o reemplazo de una terraza
• Reparación de una piscina existente
• Reemplazo de electricidad, sistemas de climatización, plomería, instalación de pozo o tanques sépticos
• Cambios estéticos y mejoras en el exterior de la vivienda, como nuevos revestimientos, pintura y paisajismo
• Eliminación de riesgos para la salud y la seguridad, como la pintura a base de plomo y el moho
• Instalación de adaptaciones para el acceso para personas con discapacidades
• Instalación, reparación o cambio del techo de un garaje

Renovación estructural

Algunos ejemplos incluyen:

• Elevación de un techo
• Incorporación de un garaje
• Incorporación de metros cuadrados con un anexo
• Construcción de una nueva ADU (unidad de vivienda accesoria)
• Reconstrucción completa de una vivienda sobre cimientos existentes modificados
• Conversión de una vivienda unifamiliar en 2, 3 o 4 unidades
• Conversión de 2, 3 o 4 unidades en una unifamiliar

Renovaciones de lujo

Este tipo de mejoras se limitan a los programas de préstamos CHOICERenovation® y HomeStyle® de Fannie Mae (más información a continuación).

Algunos ejemplos incluyen:

• Piscina personal
• Jacuzzi o sauna
• Cocina al aire libre
• Proyectos extensos de paisajismo
• Sala de entretenimiento
• Estudio de música/arte
• Gimnasio personal

Préstamos para mejoras en el hogar: compra o refinanciación

Los préstamos para renovación se pueden solicitar durante el proceso de compra de una vivienda o mediante la refinanciación de tu hipoteca actual. Para una compra, solicitas y calificas para el préstamo, incluido el costo de las mejoras deseadas. El cálculo del préstamo y el pago inicial se basan en el precio de compra más el costo de las renovaciones.

Para una refinanciación, el importe del préstamo se basa en un porcentaje del valor “después de la mejora”, que incluye las renovaciones y la liquidación de cualquier hipoteca actual. Todos los préstamos para mejoras en el hogar permiten que el prestatario elija a su propio contratista para realizar el trabajo o, en algunos casos, él mismo realiza el trabajo, siempre que pueda demostrarle al prestamista que tiene el tiempo, el talento y, en algunos casos, los activos para completar el trabajo.

Opciones de préstamo para renovación

Hay muchas opciones de préstamos para mejoras en el hogar, y algunas pueden ser una mejor opción para ti que otras. Aquí tienes un resumen de algunas de ellas:

203k de la FHA

Un préstamo 203k de la FHA, otorgado por el HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano), te ofrece un único préstamo a tasa fija a largo plazo que cubre tanto la compra o refinanciación como la renovación de una propiedad. Estos préstamos asegurados por el gobierno pueden ser grandes activos tanto para nuevos propietarios como para antiguos propietarios que desean realizar las reparaciones y mejoras necesarias en el hogar.

Muchas reparaciones y mejoras están permitidas, incluidas desde reparaciones mayores y menores hasta grandes ampliaciones. No será elegible aquello que la FHA (Administración Federal de Vivienda) considera un lujo, como construir una piscina o una cocina al aire libre.

Hay dos tipos de préstamos para renovación 203k de la FHA: la versión estándar o “completa” ofrece más dinero y cubre incluso reparaciones estructurales significativas. El préstamo 203k “limitado”, por otro lado, proporciona no más de $35,000 y está diseñado para trabajos más pequeños. Para cualquiera de las opciones, la propiedad puede ser una vivienda unifamiliar, condominios estilo jardín, propiedades de uso mixto y unidades multifamiliares ocupadas por el propietario, hasta 4 unidades. Todas las viviendas financiadas por la FHA deben ser la residencia principal del prestatario y requieren un pago inicial mínimo del 3.5 % en una nueva compra.

Hipoteca para renovaciones HomeStyle® o Choice®

Ofrecidas por Fannie Mae y Freddie Mac, estas hipotecas para renovaciones convencionales ayudan a los prestatarios a realizar reparaciones y renovaciones con una hipoteca, en lugar de una segunda hipoteca, línea de crédito sobre el capital de la vivienda u otros métodos de financiación costosos. Además, las tasas de interés para este tipo de préstamos suelen ser más bajas que las de una línea de crédito sobre el capital de la vivienda, un préstamo personal o una tarjeta de crédito.

Estos se pueden usar para cualquier proyecto de renovación, incluidas las mejoras de “lujo”, y vienen con opciones de pago inicial de hasta el 3 %. Estos préstamos son elegibles para proyectos que involucren viviendas unifamiliares, condominios o casas adosadas. También se permiten segundas residencias unifamiliares y propiedades de inversión.

Préstamos de renovación para veteranos

Si eres un veterano o un miembro activo del servicio, puedes aprovechar un préstamo de renovación para veteranos. Los beneficios de este tipo de préstamo son significativos: no es requisito hacer un pago inicial o tener seguro de hipoteca. Los prestatarios elegibles también pueden calificar para una tasa muy baja.

These types of loans can help you fund up to $50,000 in repairs and improvements and handicap accessibility on a single-unit or 2-unit primary residence. Rate offers these VA renovation loans on new home purchases and refinances.

Refinanciación con desembolso de efectivo

Una refinanciación con desembolso de efectivo te permite aprovechar el capital que has acumulado en tu vivienda. Cuando usas este tipo de préstamo hipotecario, básicamente intercambias tu hipoteca original por una con un importe de préstamo más alto. Es importante tener en cuenta que las refinanciaciones con desembolso de efectivo usan el valor de tasación de tu vivienda “tal cual está”, a diferencia del valor de tasación “después de la mejora” en nuestros productos de préstamo para renovación.

Con una refinanciación con desembolso de efectivo, tu prestamista paga la diferencia entre la hipoteca original y la nueva en efectivo, y puedes gastar en las renovaciones que desees. La desventaja de este enfoque es que extenderá el cronograma de amortización de tu préstamo, ya que básicamente estás comenzando con una nueva hipoteca.

Es posible que puedas obtener una tasa de interés más baja en tu refinanciación con desembolso de efectivo que la que tenías con tu hipoteca original. Así, podrías conseguir pagos de intereses más bajos además de los activos líquidos necesarios para emprender un proyecto de mejoras en el hogar. Pero también deberás pagar los costos de cierre que vendrían con cualquier refinanciación hipotecaria.

Calificaciones de préstamo para renovación

Los requisitos para los préstamos para mejoras en el hogar varían según el tipo de préstamo que estés solicitando. Nuestros especialistas en renovación pueden ayudarte a encontrar el préstamo que necesitas según tu situación financiera y que satisfaga las necesidades de tu proyecto.

Algunas de las calificaciones incluyen:

• Los requisitos mínimos de puntuación FICO aplican, generalmente 620 o más
• Todo el trabajo de rehabilitación debe ser realizado por un contratista autorizado y asegurado
• La propiedad puede ser una residencia principal, vivienda unifamiliar, casa adosada, vivienda multifamiliar de 1-4 unidades, segunda residencia o propiedad de inversión

Proceso de préstamo para renovación de vivienda

Sean cuales sean tus planes de renovación, lo más coherente es trabajar con un especialista en préstamos para renovación. Con su amplio conocimiento sobre todas las cosas que pueden surgir durante una renovación, ellos podrán ayudarte a garantizar que tu proceso se desarrolle de la mejor manera posible.

Rate’s dedicated renovation specialists make sure the whole process runs smoothly. En proyectos más complejos, un consultor supervisa el proyecto para protegerte como propietario. Nuestros especialistas pueden guiarte por el proceso, que generalmente incluye los siguientes pasos:

• Conseguir la aprobación previa para que sepas el presupuesto exacto con el que estás trabajando.
• Encontrar una propiedad (si te mudas).
• Hacer tu oferta.
• Reunirte con un consultor/contratista del HUD en tu vivienda o en la vivienda a reparar que hayas encontrado, para hacer una revisión del proyecto y decidir sobre potenciales reparaciones/proyectos.
• Obtener ofertas de contratistas para las mejoras previstas; puedes consultar con arquitectos, diseñadores o ingenieros.
• Pedir tu tasación.
• Evaluar/revisar tu tasación y presupuesto de renovación final con tu especialista en renovación para prepararte para el cierre.
• Cerrar: recibe, revisa, firma y devuelve tu CD (declaración de cierre del préstamo).
• ¡Renovar! Puedes retirar dinero de tu préstamo para renovación de vivienda hasta cinco veces para pagar a contratistas o suministros, etc.
• Repasar la inspección final para asegurarte de que se hayan completado todas las reparaciones y que el edificio esté en regla.

El proceso de retiro

El proceso de retiro consiste en el pago programado de un porcentaje del préstamo total en etapas predeterminadas, una vez que se haya completado todo el trabajo para esa etapa.

Rate’s renovation projects are managed by an in-house team of Draw Experts to ensure the quality of the work and your experience during the renovation process. Los proyectos se asignan a un único punto de contacto que ayudará a administrar todas las funciones, incluidas las inspecciones, los retiros, los pagos a los contratistas y cualquier otra tarea relacionada con la renovación que pueda surgir durante el proceso.

Nuestra plataforma de software proporciona una visibilidad completa del proyecto de renovación. Esto permite inspecciones automatizadas, pagos electrónicos, y también le da al constructor la capacidad de solicitar fondos directamente desde una computadora o teléfono celular.

Al finalizar cada etapa, cuando tu contratista esté listo para un retiro, te comunicará con el especialista en retiros para dar inicio. Y cuando todo el trabajo esté completo, habrá una inspección final y una actualización del título, y en ese momento se liberarán los fondos restantes. Si por alguna razón sobran fondos en la cuenta de depósito en garantía, se aplicarán al saldo capital del préstamo.

Cómo elegir la opción adecuada para ti

Before you choose how to finance your renovation project, make sure that you speak to a Rate Renovation Specialist. De esa manera, obtendrás una opinión experta para elegir la mejor opción para ti. Nuestros especialistas en renovación tienen experiencia y son locales, por lo que conocen las especificaciones de tu mercado y pueden ayudarte a aprovechar los mejores recursos locales para que tu renovación no tenga contratiempos.

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