Calculadora de costo de cierre: ¿a cuánto ascienden los costos de cierre de una vivienda?

Preguntas frecuentes sobre los costos de cierre

¿Qué son los costos de cierre?

¿Cómo se calculan los costos de cierre de una vivienda?

¿Cómo reduzco los costos de cierre?

Costos de cierre para el comprador y para el vendedor

Más calculadoras de hipoteca

¿Qué son los costos de cierre?

Al comienzo de tu solicitud de préstamo hipotecario, tu prestamista te proporcionará un “cálculo de préstamo oficial”, detallando los gastos asociados con el procesamiento y la finalización del préstamo. Además de la información sobre los importes de intereses y pagos mensuales, esta estimación del préstamo también incluye un desglose de los costos de cierre asociados.

Los costos de cierre son los gastos que se pagan al final del proceso de compra de vivienda para finalizar la compra de bienes raíces. Este cobro de cargos cubre los gastos asociados con la evaluación de riesgos del préstamo, así como el importe pagado a los terceros proveedores de servicios que participaron en la venta.

¿Cómo se calculan los costos de cierre de una vivienda?

A lo largo del proceso de préstamo hipotecario, tu prestamista utilizará una serie de servicios de terceros necesarios para completar la venta. Los cargos y tarifas asociados con estos proveedores de servicios generalmente los cubre el comprador como parte de los costos de cierre de la vivienda.

Para comprender mejor cómo calcular los costos de cierre, tendremos que examinar más de cerca cada cargo incluido en nuestra calculadora de costos de cierre. Así es como se verían algunos de los costos de cierre comunes para un comprador típico, y cómo cada uno de estos aspectos afectará tu hipoteca:

• Tasación de propiedad
• Informe crediticio
• Certificación de inundaciones
• Cargo por servicios impositivos
• Servicios del título de propiedad
• Cargos de registro gubernamental
• Impuestos a la transferencia

Costos de cierre: tasación de la propiedad

Cuando finalmente te decidas por una nueva vivienda, tu prestamista requerirá una tasación de la propiedad. Una tasación de vivienda, realizada por un tercero imparcial, implica un examen minucioso de la vivienda para determinar el valor de la propiedad. El tasador evalúa el estado general de la vivienda, las comodidades y la perspectiva del mercado local para llegar a un precio de venta adecuado.

Las tasaciones aseguran que el importe prestado sea apropiado para el valor real de la vivienda. Si el valor de tasación es menor que el precio solicitado por el vendedor, puedes optar por renegociar con el vendedor por un precio más bajo que coincida con el valor estimado. Si la propiedad entra en ejecución hipotecaria en una fecha posterior, tu prestamista puede estar seguro de que sus pérdidas se cubrirán al revender la vivienda en el mercado.

Los cargos asociados con la contratación de un tasador son cubiertos por el prestatario, y generalmente ascienden a $300-$600. Estos cargos se liquidan al final del proceso hipotecario y se incluyen en nuestra calculadora de costos de cierre.

Costos de cierre: informe crediticio

Los informes crediticios proporcionan un registro de la situación financiera del prestatario de la hipoteca y de su historial de manejo de deudas. Estos informes son requeridos por los prestamistas, quienes realizarán una revisión exhaustiva de tus antecedentes financieros para determinar los parámetros de tu préstamo y tu elegibilidad para solicitarlo.

Cualquier historial de préstamos cerrados, deudas en curso o solicitudes de crédito aparecerá en este informe. Esto les dará a los prestamistas una idea del riesgo de brindarte financiación, lo cual ayudará a establecer una tasa de interés y un plan de pago adecuados.

La obtención de estos informes generalmente incluye un cargo. Este cargo está incluido en nuestra calculadora de costo de cierre.

Costos de cierre: certificación de inundaciones

Los prestamistas querrán saber si la compra de la vivienda que están financiando corre el riesgo de inundarse. Los daños por inundaciones no suelen estar cubiertos por el seguro para propietario de vivienda, lo que puede generar problemas muy costosos para los compradores y sus prestamistas en el futuro.

Una certificación de inundaciones protege contra este riesgo al evaluar si la vivienda es propensa a inundarse. Si es así, tu prestamista podría exigirte que compres un seguro contra inundaciones.

La certificación de inundaciones es un paso hipotecario obligatorio en ciertas ubicaciones y se incluye como parte de los costos de cierre como un cargo adicional de $15-$25, de acuerdo con LendingTree.

Costos de cierre: cargo por servicios impositivos

Los servicios impositivos son proporcionados por organizaciones de terceros que monitorean tus impuestos y alertarán a tu prestamista de cualquier pago de impuestos en mora. Esto le da al prestamista la certeza de que todos los aspectos financieros de la vivienda sean cubiertos y se paguen de manera oportuna.

El cargo asociado por los servicios de impuestos varía de un prestamista a otro y es cubierto por el comprador al momento del cierre.

Costos de cierre: servicio del título de propiedad

Los servicios del título de propiedad brindan a todas las partes involucradas en el trato de bienes raíces la tranquilidad de que la propiedad de la vivienda puede transferirse legalmente de un propietario a otro.

Antes de que se pueda finalizar la venta de una nueva vivienda, debe realizarse una búsqueda del título de propiedad. Otra persona que comparte la propiedad de la vivienda o un banco que tiene un gravamen vigente sobre la vivienda puede alterar el proceso hipotecario, lo que le cuesta al comprador, al vendedor y al prestamista tiempo y dinero valiosos.

Los servicios del título de propiedad ayudan a garantizar que estos problemas se descubran antes de la venta y no surjan durante el plazo de la hipoteca.

Costos de cierre para el prestamista: seguro del título de propiedad

Tu prestamista requerirá su propia póliza de seguro del título de propiedad para aprobar una hipoteca. Esta política protege a tu prestamista de cualquier problema que pueda surgir de una reclamación legal adicional sobre la propiedad.

Aunque esta póliza solo protege al prestamista contra reclamos que afecten al préstamo, es el prestatario de la hipoteca quien paga la cobertura. Estos costos se liquidan al cierre y forman parte de nuestro estimador de costos de cierre.

Costos de cierre para el comprador: seguro del título de propiedad

Por otro lado, tu propia póliza de seguro del título de propiedad protege tu reclamo sobre la propiedad en caso de que otra persona presente su propio reclamo. Los prestamistas hipotecarios pueden requerir que el comprador tenga su propia póliza de seguro del título de propiedad.

Habitualmente es el vendedor quien cubre la póliza del comprador, pero estos detalles pueden variar y se resuelven en las primeras negociaciones para la venta de la vivienda. Es posible que el nuevo propietario pague su propio seguro del título de propiedad, por lo que este factor también se incluye en nuestra calculadora de costos de cierre para compradores.

Costos de cierre: cargo de registro gubernamental

Cuando el título de una propiedad cambia de manos, las agencias gubernamentales deberán registrar legalmente el cambio de propiedad y cualquier documento relacionado con tu hipoteca.

El procesamiento de la venta de una vivienda y la presentación de tu escritura ante el gobierno local conlleva un cargo. Este arancel adicional puede ser cubierto por el comprador o el vendedor, y esto se determina en las primeras etapas de las negociaciones de venta de la vivienda. Este cargo se paga al momento del cierre, y el importe puede variar mucho de un lugar a otro.

Antes de aceptar liquidar los cargos de registro por tu cuenta, asegúrate de consultar con el gobierno local para tener una idea de lo que tendrías que pagar.

Costos de cierre: impuesto a la transferencia

Cuando la propiedad de una vivienda se transfiere de una persona a otra, la ciudad o el estado cobrará un impuesto a la transferencia. El importe pagado en impuestos a la transferencia puede variar según la ubicación, pero generalmente se calcula como un porcentaje del valor de tasación de la vivienda. No todos los estados, condados o ciudades tienen impuestos a la transferencia, por lo que deberás verificar las regulaciones locales para ver si es lo habitual.

Dependiendo de las negociaciones al comienzo del trato de bienes raíces, los impuestos a la transferencia pueden ser cubiertos por el comprador o el vendedor. Estos impuestos generalmente se establecen como un porcentaje del valor total de la propiedad.

¿Cómo reduzco los costos de cierre?

Hay una serie de servicios necesarios que puede elegir el comprador, en lugar del prestamista. Si los costos de cierre estimados de tu hipoteca parecen un poco elevados, buscar la mejor oferta en estos servicios podría ayudar a reducir el costo.

Costos de cierre: agrimensura

Las agrimensuras hipotecarias implican una revisión de los límites de la propiedad y la ubicación del edificio para verificar que todo esté conforme con el código y de acuerdo con las regulaciones locales. Las agrimensuras no son habituales en algunos lugares y son obligatorias en otros.

La mayoría de los prestamistas hipotecarios requerirá que se realice una agrimensura de la vivienda antes de proporcionar financiación. Sin una agrimensura adecuada, hay problemas inesperados, como multas relacionadas con infracciones de zonificación, que podrían interrumpir el proceso de pago y causar complicaciones en el futuro.

Como comprador, podrás buscar un topógrafo con licencia, lo que te dará la oportunidad de encontrar la mejor oferta. Asegúrate de verificar que sea un agrimensor con licencia, así como un tercero independiente para asegurarte de que el estudio de tu nueva propiedad cumpla con los requisitos.

Costos de cierre: inspección de plagas

Algunos prestamistas también requerirán que sus prestatarios programen una inspección de plagas de la propiedad antes de que se pueda aprobar la financiación. Dependiendo de la ubicación de la vivienda, es posible que no se requiera una inspección de plagas.

El tamaño de la vivienda y la agencia de control de plagas que elijas determinarán el costo de esta inspección.

Costos de cierre: seguro para propietario de vivienda

Antes de emitir un préstamo hipotecario aprobado, los prestamistas generalmente requerirán que el comprador ofrezca un comprobante de cobertura del seguro para propietario de vivienda. Estas pólizas de seguro protegen al propietario contra pérdidas o daños a la propiedad en caso de incendio o desastre natural.

Como comprador, podrás elegir entre proporcionar tu propio seguro para propietario de vivienda o adquirir cobertura a través de tu prestamista mediante una empresa de seguros afiliada. El primer año de cobertura se paga en su totalidad al momento del cierre. Asegúrate de consultar con tu prestamista sobre el costo de adquirir un seguro para propietario de vivienda y su impacto en cómo calcular los costos de cierre.

Costos de cierre para el comprador y para el vendedor

Cuando llega el momento de liquidar los costos de cierre, el vendedor cubre menos costos individuales, pero el importe total que paga puede ser mayor. Los vendedores generalmente pagan las comisiones adeudadas tanto a su agente de bienes raíces como al comprador. El vendedor negocia este importe cuando la vivienda se publica y, por lo general, ronda el 6 % del precio de compra de la vivienda. Este costo puede variar ampliamente en todo el condado.

Dependiendo de las negociaciones al comienzo del proceso de compra de la vivienda, así como de lo que sea habitual en ese mercado, el vendedor también podría cubrir la póliza de seguro del título de propiedad del comprador y los impuestos a la propiedad, si aún no se han pagado ese año.

Los cargos de depósito en garantía solo se aplican en ciertos estados, y son otro costo que deberá liquidarse al cierre de la venta. Una cuenta de depósito en garantía funciona como un tercero imparcial que proporciona un lugar para guardar los fondos hasta que se pueda finalizar una compra grande. En el sector de bienes raíces, el comprador y el vendedor deben entregar la documentación y las finanzas en diferentes momentos a lo largo del proceso de compra de una vivienda. Estos aspectos del acuerdo hipotecario se mantienen en una cuenta de depósito en garantía, que los distribuye según corresponda cuando el acuerdo llega a su conclusión.

El costo de las cuentas de depósito en garantía generalmente es una tarifa fija y puede ascender hasta unos miles de dólares. Dado que tanto el comprador como el vendedor la usan, los cargos asociados con un depósito en garantía generalmente se dividen 50/50.

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