¿Ya sabes qué vivienda puedes permitirte? Si es así, ¡genial! Puedes comenzar el viaje hacia tu nuevo hogar obteniendo una carta de preaprobación de la hipoteca. Una preaprobación es un primer paso común que dan la mayoría de los compradores de vivienda. También muestra a los agentes de bienes raíces y vendedores de viviendas que te tomas en serio la compra.

¿Cuánto puedes pagar por una vivienda? Es una pregunta importante que debes responder antes de contratar a un agente de bienes raíces y comenzar la búsqueda de vivienda. Con tantos factores para tener en cuenta (el pago inicial, las tasas de interés, los impuestos a la propiedad y tus gastos mensuales, por nombrar solo algunos), responder la pregunta aparentemente simple “¿cuánto puedo pagar por una vivienda?” es más complicado de lo que piensas.

Nuestra calculadora de costos de vivienda debería ser tu primera parada, seas una persona que compra su primera vivienda o estés buscando una casa para vivir durante la jubilación. Cuando haces los cálculos de tu presupuesto y tienes una buena idea de cuánto puedes pagar por una vivienda, entonces puedes buscar tu próxima vivienda sabiendo a qué apuntar. Podrás emprender el proceso de compra de una vivienda con las expectativas adecuadas, acotar rápidamente tus opciones y encontrar la casa de tus sueños.

Preguntas frecuentes sobre la calculadora de costos de vivienda

• Sigue estos pasos antes de usar nuestra calculadora de costos de vivienda
• ¿Cuál es la regla del 28 %/36 %?
• ¿Cuánto puedes pagar por una vivienda?: ten en cuenta estos factores
• ¿Qué es la relación DTI (deuda a ingresos) y cómo afecta tu hipoteca potencial?
• Cómo las tasas hipotecarias afectan los pagos de tu hipoteca
• ¿Cómo puedo costear una vivienda más costosa?
• Consulta otras calculadoras de hipoteca
• ¿Qué precio puedo pagar por una vivienda con un préstamo para veteranos?
• ¿Cuánto puedo pagar por una vivienda con un préstamo de la FHA?
• Encuentra la casa de tus sueños

Sigue estos pasos antes de usar nuestra calculadora de costos de vivienda

Probablemente estés ansioso por comenzar a escribir números en nuestra calculadora de costos de vivienda y ver cómo es tu presupuesto. Eso es comprensible: comprar una vivienda es emocionante para cualquiera. Pero, primero, deberás llevar a cabo algunos pasos preliminares para asegurarte de que la calculadora arroje resultados precisos:

• Recopila la información requerida
• Calcula tu pago mensual deseado

Recopila la información requerida

Nuestra calculadora de costos de vivienda tiene en cuenta varios factores para determinar cuánto puedes pagar por una vivienda. Es importante ser honesto contigo mismo acerca de tu situación financiera y lo que es razonable esperar de tu presupuesto. Cuanto más precisa sea la información que escribas, mejores resultados verás.

Asegúrate de tener esta información clave disponible cuando uses nuestra calculadora:

• Pago mensual deseado: ¿Qué cantidad puedes destinar con comodidad a tu hipoteca cada mes? Entraremos en los detalles un poco más tarde, por ejemplo, cómo calcular un pago mensual que sea adecuado para tu presupuesto y cómo usar la regla 28 %/36 % para guiar tu decisión.
• Pago inicial: La cantidad que puedes pagar por adelantado afectará los resultados de la calculadora. En pocas palabras: cuanto mayor sea el pago inicial, más costosa será la vivienda que podrás pagar.
• Tasa de interés: Las tasas hipotecarias determinan cuánto interés pagarás durante la vigencia del préstamo hipotecario. Ese interés contribuye al costo general de compra de una vivienda, así que asegúrate de usar las tasas hipotecarias más actuales. De lo contrario, es posible que estés trabajando con información desactualizada.
• Plazo del préstamo: La duración de tu contrato de préstamo también influirá en el costo de la vivienda que puedes pagar. En términos generales, calificarás para una hipoteca más grande si solicitas un préstamo con un plazo más prolongado.
• Impuestos a la propiedad: Los compradores de vivienda suelen pasar por alto cuánto sumarán los impuestos a la propiedad al costo total de su vivienda. Asegúrate de tener en cuenta los impuestos a la propiedad locales para tener una idea clara de lo que puedes pagar al comprar una vivienda.
• Seguro para propietario de vivienda: El seguro para propietario de vivienda requerido es otro costo que es fácil de pasar por alto al calcular el costo de ser propietario de una vivienda. Puede ser relativamente pequeñas en comparación con los pagos de la hipoteca y los impuestos a la propiedad, pero las primas del seguro se suman a lo largo de un préstamo hipotecario a 30 años.

Calcula tu pago mensual deseado

Podría decirse que el número más importante que debes tener en cuenta antes de usar nuestra calculadora de costos de vivienda es tu pago mensual deseado. Ya sea que estés solicitando una hipoteca a 30, 20 o 15 años, estás asumiendo una obligación financiera a largo plazo. Debes estar totalmente seguro de que podrás hacer los pagos de la hipoteca cómodamente todos los meses.

Estos son los factores más importantes que debes considerar al calcular tu pago mensual deseado:

• Salario neto: Comienza por mirar tus recibos de sueldo para ver cuánto dinero tienes en el bolsillo después de retener impuestos, aportes a cuentas 401K y primas de seguro médico. Usa el salario neto en lugar del bruto para evaluar con mayor precisión los fondos que tienes disponibles para destinar a tu hipoteca cada mes. Pero ten en cuenta que los evaluadores de tu prestamista hipotecario basarán sus decisiones en tus ingresos brutos.
• Gastos mensuales: Descuenta los gastos que pagas cada mes de tu salario neto. Eso incluye pagos de préstamos para automóvil, primas de seguros, comestibles, facturas de Internet y depósitos en una cuenta de ahorros.
• Deuda existente: Si tienes otras formas de deuda que debes pagar cada mes, como préstamos personales, estados de cuenta de tarjetas de crédito pendientes y préstamos estudiantiles, asegúrate de tenerlos en cuenta también.
• Pago inicial: Un pago inicial mayor puede ayudarte a reducir la cantidad que pagas cada mes en tu hipoteca. Cada posible comprador de vivienda debe considerar cuánto dinero se siente cómodo pagando por anticipado en una nueva casa en comparación con las cuotas recurrentes de su préstamo hipotecario. Encuentra un equilibrio entre los dos que se adapte a tu presupuesto.

¿Cuál es la regla del 28 %/36 %?

Una buena forma de verificar cuánto puedes pagar por una vivienda es usar la popular regla del 28 %/36 %. El principio es bastante simple: la cantidad que gastas en una vivienda no debe superar el 36 % de tu salario mensual bruto o el 28 % de tus ingresos brutos más todos los demás pagos de deuda mensuales. A modo de recordatorio, el ingreso bruto se refiere a la cantidad de dinero que ganas antes de deducir cualquier retención de tu cheque de pago.

Debido a que los prestamistas suelen usar la regla del 28 %/36 % al evaluar una solicitud de préstamo, entre muchos otros criterios, es una excelente manera de anticipar cuánto puedes gastar en tu hipoteca mensual. Cabe señalar que los prestamistas han relajado sus criterios a lo largo de los años. En muchos casos, gastar hasta el 43 % de tu ingreso bruto mensual en concepto de capital, intereses, impuestos y seguro seguirá siendo aceptable para los prestamistas.

La regla del 28 %/36 % es un buen punto de partida para crear tu presupuesto de búsqueda de vivienda, pero asegúrate de tener en cuenta todos tus gastos y el importe de tu pago inicial. Divide tu presupuesto mensual y comprende exactamente cuánto dinero queda para destinar a un préstamo hipotecario que puedes pagar de forma constante sin inconvenientes.

¿Cuánto puedes pagar por una vivienda?: ten en cuenta estos factores

Ahora que tienes toda la información que necesitas, puedes usar nuestra calculadora de costos de vivienda para calcular cuánto puedes pagar por una vivienda. Hay algunos puntos adicionales que deberías considerar al elaborar tu presupuesto:

• Las tasas de interés pueden fluctuar de un día a otro, de una semana a otra y de un mes a otro. Para la mayor parte de 2020 y los primeros meses de 2021, el sector de los préstamos hipotecarios tuvo tasas de interés históricamente bajas, pero a medida que esas tasas comienzan a aumentar nuevamente, el importe que puedes pagar probablemente baje si tus calificaciones no cambian.
• Los impuestos a la propiedad también varían bastante según el estado, el condado y el municipio. Si la búsqueda de tu vivienda abarca toda una región metropolitana, puedes terminar pagando significativamente más en algunas ciudades que en otras.
• Pagar un poco más en las cuotas mensuales de tu hipoteca puede afectar significativamente el importe del préstamo hipotecario que puedes costear.
• Incrementar tu pago inicial también aumenta el importe que puedes pagar por una vivienda.
• Puedes comparar los plazos de los préstamos hipotecarios para ver el efecto de los diferentes acuerdos hipotecarios sobre el presupuesto de compra de una vivienda. Puedes calificar para un préstamo más grande si eliges una hipoteca estándar a 30 años en lugar de un plazo más corto, pero no sientas que esa es tu única opción.

¿Qué es la relación DTI (deuda a ingresos) y cómo afecta tu hipoteca potencial?

Un factor de calificación importante que debes tener en cuenta es tu relación DTI (deuda a ingresos). Tu DTI es el porcentaje de tus ingresos mensuales que dedicas a pagar deudas, incluidos préstamos para estudiantes, préstamos para automóvil, préstamos personales y deudas de tarjetas de crédito. Los prestamistas hipotecarios analizarán detenidamente tu DTI para determinar cuánto riesgo estarían asumiendo al otorgarte un préstamo.

Una DTI más baja aumentará tus probabilidades de obtener la aprobación de una hipoteca y recibir términos y condiciones de préstamo más favorables, y eso puede repercutir en los pagos mensuales de la hipoteca y en lo que puedes pagar por una vivienda. En términos generales, el 43 % es el punto de equilibrio para los prestamistas hipotecarios; si es más alto, el préstamo hipotecario puede ser denegado.

Calcular tu DTI es bastante sencillo: suma todo el dinero que inviertes para pagar tu deuda cada mes y luego divídelo por tu ingreso bruto mensual. Haz el cálculo y evalúa tu propia DTI para tener una idea de cuál es tu nivel de riesgo. Ten en cuenta que, generalmente, el 43 % es la DTI máxima absoluta que los prestamistas considerarán. Reducir tu DTI a alrededor del 36 % mejorará tus probabilidades de que se apruebe tu hipoteca, así como de obtener mejores términos de préstamo hipotecario de tu prestamista.

Los préstamos asegurados por el gobierno suelen ser un poco más indulgentes en lo que respecta a la DTI. Si no ves una forma viable de reducir tu DTI, ya sea reduciendo tu deuda o aumentando tus ingresos, podría ser momento de considerar un préstamo asegurado por la FHA (Administración Federal de Vivienda) o el VA (Departamento de Asuntos de los Veteranos).

Cómo las tasas hipotecarias afectan los pagos de tu hipoteca

Las tasas hipotecarias determinan cuánto interés pagas por tu préstamo hipotecario, lo que a su vez afecta tus pagos mensuales. Una parte de cada pago que haces en tu hipoteca se destina a los intereses que adeudas, mientras que el resto se destina al capital. Las tasas hipotecarias más altas significan que pagas más dinero en intereses cada mes, y eso se va sumando en el transcurso de una hipoteca a 15 o a 30 años.

Los prestamistas tienen en cuenta muchos factores al decidir qué tasa de interés aplicar a tu préstamo hipotecario:

• Tasas hipotecarias vigentes: Las tasas hipotecarias están basadas en diversos factores, incluidos los mercados de bonos, la inflación, el estado general de la economía y la tasa de fondos federales establecida por la Reserva Federal. Si bien todo esto está fuera de tu control, es bueno considerarlo.
• DTI: Los prestamistas son, por su naturaleza, reacios al riesgo. Si una parte considerable de tus ingresos está destinada al pago de deudas existentes, es justo preguntarse cómo podrás mantener al día los pagos mensuales de la hipoteca. Por eso, los prestamistas pueden establecer tasas hipotecarias más altas para los prestatarios que tienen DTI más altas.
• Relación LTV (préstamo-valor): Al realizar una oferta de préstamo, los prestamistas calcularán la LTV de la hipoteca, es decir, cuán grande es el préstamo en comparación con el valor de tasación de la vivienda. Los prestamistas ven las relaciones LTV más bajas de forma más favorable, ya que indican que hay menos riesgo de que el prestatario no pague la hipoteca. Al igual que la DTI, las relaciones LTV más altas suelen tener tasas de interés más altas, lo que conlleva pagos mensuales más costosos. Cancelar un pago inicial más alto en tu vivienda te dará más capital desde el principio, así como una LTV más baja que los prestamistas encuentran muy atractiva.
• Puntuación crediticia: Tu puntuación crediticia es otro indicador que usarán los prestamistas hipotecarios para determinar la cantidad de riesgo que presentas como prestatario y, por extensión, qué tasa de interés establecer en tu hipoteca. Las oficinas de crédito tienen en cuenta las deudas pendientes, las líneas de crédito existentes y el historial de pagos al evaluar tu puntuación crediticia. Las puntuaciones crediticias más altas indican a los prestamistas que siempre pagas tus deudas a tiempo, usas tus líneas de crédito abiertas de manera responsable y presentas menos riesgo de incumplimiento de pago de tu préstamo.

¿Cómo puedo costear una vivienda más costosa?

Todo el mundo quiere tener la mejor vivienda que pueda pagar, pero podrías toparte con la realidad de que incluso tu mejor presupuesto no sea competitivo en tu mercado inmobiliario. Estos son cinco pasos que puedes dar para poder pagar más por una vivienda:

• Aumenta tus ingresos: ¿Estás buscando la vivienda perfecta, pero tu presupuesto no te lo permite? Este podría ser el momento de pedir ese ascenso que quieres o incluso considerar la transición a un trabajo mejor remunerado en otro lugar. Incluso un segundo empleo podría ayudar a cerrar la brecha entre la vivienda que quieres y la que puedes pagar. Un prestamista podría no considerar los fondos adquiridos recientemente al evaluar tus ingresos calificados, pero ese efectivo adicional podría destinarse a tu pago inicial o al pago de otras deudas.
• Reduce los gastos: Si tu DTI no está donde quieres que esté, busca formas de reducir tus gastos para que puedas destinar más dinero a objetivos más productivos, como cancelar deudas o ahorrar para el pago inicial. Establece un presupuesto mensual y reduce los gastos prescindibles, al menos por el momento.
• Reduce tu deuda: Pagar parte de tu deuda reducirá tu DTI y te convertirá en un solicitante de préstamo más atractivo a los ojos de los prestamistas.
• Mejora tu puntuación crediticia: Un aumento en tu puntuación crediticia podría ayudarte a obtener una mejor tasa hipotecaria de tu prestamista. Considera consultar a un experto en crédito autorizado si crees que necesitas orientación sobre cómo mejorar tu puntuación crediticia.
• Ahorra para hacer un pago inicial mayor: Incluso con una buena DTI y una buena puntuación crediticia, verás que tus opciones de compra de vivienda son bastante limitadas si no tienes los fondos para hacer un pago inicial significativo. Tradicionalmente, los prestamistas hipotecarios prefieren que se haga un pago inicial de un porcentaje mayor del valor de la vivienda. Un pago inicial más bajo podría ser aceptable, pero como resultado, pagarás más en pagos mensuales de la hipoteca. Si tienes un precio objetivo en mente para la casa de tus sueños, comienza a ahorrar para ese pago inicial y busca un porcentaje mayor para obtener plazos de préstamo más favorables.

Consulta otras calculadoras de hipoteca

El proceso de compra de una vivienda puede ser abrumador, especialmente en lo que respecta a una decisión financiera que podría afectarte a ti y a tu familia durante décadas. Obtén toda la información que puedas para tomar la decisión más informada posible.

Usa estas calculadoras de hipoteca adicionales para establecer las expectativas correctas respecto de financiar la compra de tu vivienda y comprender las opciones que tienes. Como siempre, asegúrate de consultar con tu oficial del préstamo y de hacer tu propia investigación antes de aceptar una oferta.

• Calculadora de hipoteca: Puede ser difícil visualizar el impacto financiero diario entre comprar, por ejemplo, una vivienda de $400,000 y una vivienda de $500,000. ¿Qué significa esa diferencia de precio para los pagos mensuales de la hipoteca? Nuestra calculadora de hipoteca te ayuda a ver cuáles serán tus obligaciones financieras continuas después del cierre de una hipoteca y te da una mejor idea de lo que puedes pagar cómodamente cuando compras una vivienda.
• Calculadora de hipoteca a tasa fija: Tienes muchas opciones de préstamos como comprador de vivienda, pero las hipotecas a tasa fija son las más usadas. Nuestra calculadora de hipoteca a tasa fija puede ayudarte a averiguar si una hipoteca a 15 años o 30 años se adapta mejor tanto a tu situación financiera actual como a tus ganancias futuras.
• Calculadora de refinanciación: Incluso si eliges los plazos de préstamo más prolongados disponibles, potencialmente aún tienes la opción de cambiar tu tasa hipotecaria más adelante. Si las tasas de interés bajan en el futuro, refinanciar tu hipoteca puede ayudarte a aprovechar esas tasas más bajas y reducir el costo general de tu préstamo. Usa nuestra calculadora de refinanciación para tener una idea de cuánto dinero puedes ahorrar al refinanciar tu hipoteca.
• Calculadora de costo de cierre: Los costos de cierre son algunos de los gastos de bolsillo más cuantiosos para los que los compradores de vivienda deben planificar, pero saber cuánto dinero destinar a ellos puede ser difícil. No es así con nuestra útil calculadora de costo de cierre: aprovecha esta herramienta para que no te sorprendan gastos imprevistos en el momento del cierre.
• Calculadora de pagos adicionales: Destinar dinero extra a tu hipoteca cada mes puede ayudarte a pagar tu préstamo y acumular capital en tu vivienda más rápidamente. Usa nuestra calculadora de pagos adicionales para procesar los números y averiguar si invertir más dinero en tu hipoteca cada mes vale la pena el costo adicional.
• Calculadora de puntos hipotecarios: Los prestatarios tienen la opción de pagar por puntos hipotecarios al cierre para obtener una tasa hipotecaria más baja. “Rebajar la tasa” puede ayudar a reducir los pagos mensuales de la hipoteca, y nuestra calculadora de puntos hipotecarios te dará una idea de cómo el pago de puntos afectará tu tasa de interés y los pagos de la hipoteca en el futuro.
• Calculadora de alquiler o compra: La ventaja de los pagos mensuales de la hipoteca es que sabes que cada uno está acumulando capital en tu vivienda. Ese no es el caso cuando alquilas una unidad, pero ¿cuándo tiene sentido dar el salto de vivir en una propiedad alquilada a comprar tu propia vivienda? Nuestra calculadora de alquiler o compra calcula cuánto dinero podrías, o no, ahorrar comprando una vivienda propia.

¿Qué precio puedo pagar por una vivienda con un préstamo para veteranos?

Como se señaló, los préstamos asegurados por el gobierno suelen ser más indulgentes en lo que respecta a problemas de elegibilidad, como una DTI más alta, una puntuación crediticia más baja y un pago inicial menor. Los miembros o exmiembros del servicio militar pueden aprovechar los préstamos para veteranos para obtener un préstamo más asequible, con o sin un pago inicial considerable.

Las tasas de interés de los préstamos para veteranos suelen ser algo más bajas que las tasas de las hipotecas convencionales, pero, de todas maneras, se ven influenciadas por las mismas tendencias dentro de la industria de los préstamos hipotecarios. Tanto los préstamos para veteranos como los préstamos de la FHA tienen límites máximos de préstamos que limitan la cantidad que un prestamista puede otorgar a un solicitante calificado. En el caso de los préstamos para veteranos, esos límites varían según el condado y se calculan al evaluar los mercados de bienes raíces locales. En muchos casos, los compradores de vivienda pueden pedir prestado hasta $548,250 con un préstamo para veteranos, pero es posible que puedas solicitar más en áreas con un costo de vida más alto.

¿Cuánto puedo pagar por una vivienda con un préstamo de la FHA?

Los préstamos asegurados por la FHA están destinados a ayudar a las personas con poco crédito o sin crédito, con una deuda alta o con fondos bajos para calificar para una hipoteca. El HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano) de Estados Unidos analiza los mercados de bienes raíces locales para establecer límites máximos de los importes de los préstamos de la FHA. Al año 2021, el límite máximo de los préstamos de la FHA es de $822,375 para las áreas de mayor costo del país, pero ten en cuenta que el límite será mucho menor para la mayoría de los mercados de bienes raíces.

Las tasas hipotecarias de la FHA suelen reflejar las tasas hipotecarias convencionales, pero suelen requerir un pago inicial mucho más bajo para calificar. Podrías recibir aprobación para una opción de préstamo de la FHA con tan solo el 3.5 % del precio de compra como pago inicial.

Encuentra la casa de tus sueños

Ya sea que vayas a comprar tu primera vivienda, que busques una segunda propiedad o esa tan ansiada casa de tus sueños, siempre es bueno saber desde un principio de manera realista cuánto puedes gastar.

Usa nuestra calculadora de costos de vivienda para establecer las expectativas correctas al buscar una vivienda y soluciona cualquier falencia en tu perfil de riesgo para obtener los mejores plazos de préstamo posibles.

¿Estás listo para dar el siguiente paso en el proceso de compra de una vivienda y aprender más sobre cómo funciona? Déjanos ayudarte a comunicarte con un oficial de préstamos cerca de ti.