Índice

• Lo que te dice la calculadora de liquidación anticipada de hipoteca
• Cómo usar la calculadora de hipoteca con pagos adicionales de Rate
• Cómo los pagos adicionales te permiten ahorrar dinero
• Ten en cuenta estas consideraciones sobre los pagos adicionales
• Cómo reducir tus futuros pagos de hipoteca
• Explora nuestras otras calculadoras de hipoteca
• Encuentra una estrategia de pago de la hipoteca que funcione para ti

Lo que te dice la calculadora de liquidación anticipada de hipoteca

Todo el mundo quiere tener la propiedad absoluta de su vivienda lo antes posible. Poner más dinero cada mes puede acercarte a esa meta, pero a corto plazo también significa que tendrás menos fondos en tu cuenta bancaria.

¿Necesitas ayuda para decidir si valen la pena los pagos de hipoteca adicionales? Nuestra calculadora de liquidación anticipada de hipoteca con pagos adicionales te da una idea de cómo esos pagos adicionales afectan la cantidad de interés que adeudarás durante la vigencia de tu préstamo hipotecario. El uso de esta calculadora de liquidación anticipada de hipoteca también muestra cómo podrías acortar tu cronograma de amortización y obtener la propiedad absoluta de tu vivienda antes de lo previsto.

Con esa información en mano, puedes decidir si tiene sentido destinar más dinero a tu hipoteca cada mes, hacer pagos adicionales distribuidos a lo largo del año o simplemente ceñirte a tu cronograma de pagos actual. Dependiendo de los resultados, podrías concluir que prefieres tener ese dinero en el bolsillo en lugar de cerrar tu préstamo hipotecario antes de la fecha de finalización original.

Tal vez hayas notado que esta calculadora de liquidación de hipoteca difiere un poco de nuestra calculadora de hipoteca principal. Las dos tienen propósitos muy diferentes. Si quieres ver cuánto se basarán tus pagos mensuales de la hipoteca en el tamaño de tu préstamo hipotecario, tu pago inicial y tu tasa de interés, usa nuestra calculadora de hipoteca principal. Usa esta herramienta de pagos adicionales si solo quieres saber de qué manera pagar más dinero por sobre tu hipoteca mensual normal afectará el costo total y la duración de tu préstamo hipotecario.

Cómo usar la calculadora de hipoteca con pagos adicionales de Rate

Nuestra calculadora de pagos de hipoteca puede mostrarte cuánto tiempo te llevará pagar tu préstamo hipotecario si haces pagos más grandes o más frecuentes. También puedes ver cómo esos cambios en los pagos podrían afectar la cantidad de intereses que adeudas durante la vigencia del préstamo hipotecario. Pero primero, debes recopilar información clave para introducir en nuestra calculadora de hipoteca con pagos adicionales. Esa información abarca dos áreas principales:

• Términos originales del préstamo
• Pagos adicionales

Términos originales del préstamo

La primera información que necesitas para usar la calculadora de liquidación de hipoteca de Rate son simplemente los términos originales de tu préstamo, que incluyen:

• Importe del préstamo original: ¿Cuál es el tamaño de tu hipoteca?
• Valor de tasación original: ¿Cuánto vale realmente tu vivienda?
• Plazo original del préstamo: ¿Cuál es la duración de tu préstamo?
• Impuesto anual a la propiedad: ¿Cuánto pagas en impuestos a la propiedad cada año?
• Seguro de propiedad anual: ¿Cuánto debes pagar por el seguro para propietario de vivienda cada año?
• Tasa de interés: ¿Cuál es tu tasa hipotecaria actual?

Este es tu statu quo o grupo de control, por así decirlo. Si nada cambia, estos son los términos de tu préstamo hipotecario, que deberás seguir cumpliendo hasta la finalización del préstamo.

Pagos adicionales

Ahora pongamos manos a la obra. Escribe diferentes valores de pago para ver cómo afectan tu cronograma de amortización. Aquí hay diferentes variables que puedes modificar, por lo que debes asegurarte de comprender cómo podrían afectar los resultados de la calculadora de pago de la hipoteca.

• Suma global frente a pagos recurrentes
• Frecuencia de pagos
• Importe de pagos

Suma global frente a pagos recurrentes adicionales

Tienes dos opciones para hacer pagos adicionales de tu hipoteca. Por un lado, puedes hacer un pago único de la suma global para cancelar tu préstamo. Esto podría tener sentido si recibes una ganancia financiera inesperada (por ejemplo, una herencia, una bonificación salarial o una devolución de impuestos).

Por otro lado, puedes programar pagos recurrentes además de los pagos mensuales normales para reducir un poco de tu hipoteca cada mes. Nuestra calculadora de hipoteca con pagos adicionales te permite probar ambos métodos para ver cuál te conviene más para tu presupuesto.

Frecuencia de los pagos adicionales de la hipoteca

Si optas por un pago recurrente, debes decidir con qué frecuencia destinarás más dinero a tu hipoteca. Esta calculadora de pagos de hipoteca te da la opción de elegir entre pagos adicionales mensuales o anuales. Incluso puedes configurarla para hacer pagos adicionales durante un período específico (por ejemplo, pagar $500 adicionales por mes durante los próximos 12 meses). Presta atención a los campos “inicio de pagos adicionales” y “finalización de pagos adicionales” para trazar con precisión tu cronograma de amortización.

Incluso si eliges la opción de la suma global, puedes modificar la frecuencia de pagos. Tal vez quieras ver cuál será el impacto en tu hipoteca al pagar $1,000 adicionales cada año. O tal vez estés considerando la posibilidad de hacer dos pagos de hipoteca adicionales por año. Nuestra calculadora de pagos de hipoteca te brinda la flexibilidad de averiguar qué significaría eso para el costo total de tu préstamo hipotecario.

Cantidad de pagos adicionales de la hipoteca

Desde ya, la información más importante que debes incluir es la cantidad de dinero que pretendes pagar además de las cuotas normales de tu préstamo hipotecario. Cuanto más estés dispuesto a pagar, mayor será el efecto que tendrán esos pagos adicionales en el costo total y la duración de tu hipoteca.

Ten en cuenta que los pagos recurrentes más pequeños se irán acumulando con el tiempo. Por lo tanto, incluso si solo puedes permitirte ahorrar $50 para tu hipoteca todos los meses, aun así podrías ver un impacto significativo en el importe que pagas en el transcurso de una hipoteca a tasa fija a 30 o 15 años.

Cómo los pagos de hipoteca adicionales te permiten ahorrar dinero

Cuando obtienes una hipoteca, le debes más dinero al prestamista que el importe del préstamo hipotecario en sí. También pagarás intereses durante el préstamo, ya sea una hipoteca a tasa fija a 30 años o una hipoteca con tasa variable (ARM, por sus siglas en inglés) a 7 años. Al acortar el cronograma de amortización, puedes pagar menos intereses en tu hipoteca a largo plazo.

Echemos un vistazo a un ejemplo bastante estándar de cómo funcionan los pagos de hipoteca adicionales. En este escenario, sacaste una hipoteca a tasa fija a 30 años por un total de $200,000. Supondremos que aún no has refinanciado tu hipoteca para aprovechar tasas de interés más bajas, por lo que actualmente tienes una tasa de interés del 4 %. Además de eso, pagas $2,500 en impuestos a la propiedad cada año (aproximadamente el promedio nacional) y $1,300 de tu seguro para propietario de vivienda (también bastante cerca del promedio nacional).

Esas son cifras bastante promedio en cuanto a términos de una hipoteca. No hay nada que se desvíe mucho de la norma. Si pagaras $100 adicionales en tus pagos mensuales de hipoteca a partir del primer día de tu préstamo hipotecario (asegúrate de poner “30” en el campo “Año de finalización de pagos adicionales”), podrías ahorrar $37,069 durante la vigencia del préstamo. Además de eso, restarías 59 meses a la duración de tu hipoteca. Eso significa que serías propietario pleno de tu vivienda unos cinco años antes de lo que planificaste originalmente.

Ten en cuenta estas consideraciones sobre los pagos adicionales

Es posible que la relación costo-beneficio entre esos pagos de hipoteca adicionales y los ahorros en intereses no valga la pena en todas las situaciones. Eso es lo que hace que nuestra calculadora de liquidación anticipada de hipoteca sea tan valiosa: puedes darte una idea de cuánto dinero gastarás en intereses durante el transcurso de tu préstamo, lo que te ayudará a decidir si vale la pena el costo de los pagos recurrentes o de una suma global.

Mientras trabajas con la calculadora de liquidación de hipoteca, piensa en estas otras cuestiones y en cómo podrían afectar tu situación financiera:

• ¿Tienes otras deudas que saldar?
• ¿Cuánto ahorrarás en intereses?
• ¿Se cobran cargos por pagos adicionales?
• ¿Qué tipo de hipoteca tienes?

¿Tienes otras deudas que saldar?

Acumular rápidamente capital sobre tu vivienda es excelente, pero no debe hacerse a expensas de tus otras obligaciones financieras. Descuidar los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los saldos pendientes de las tarjetas de crédito para poner más dinero del requerido en tu hipoteca mensual puede contrarrestar cualquier ahorro que puedas obtener, por no mencionar que arruinará tu puntuación crediticia. Eso es especialmente cierto si tienes una deuda grande con una tasa de interés alta.

Es muy probable que tu hipoteca dure más que tus otros préstamos. Puede tener más sentido concentrarte en cancelar esos préstamos más pequeños a corto plazo antes de hacer pagos adicionales a tu hipoteca. Una vez que liquides esas deudas, puedes poner toda tu atención en acumular capital sobre tu vivienda más rápidamente a través de pagos adicionales.

¿Cuánto ahorrarás en intereses?

Cuando usas nuestra calculadora de liquidación de hipoteca, es importante sopesar los costos adicionales a corto plazo con respecto a los ahorros potenciales a largo plazo. Lo ideal es que te sientas cómodo con el importe de dinero adicional que estás depositando en tus cuotas mensuales para que esto no afecte tu nivel de vida. No siempre tiene sentido limitar tu presupuesto solo para reducir la duración de tu préstamo hipotecario o para ahorrar más dinero a lo largo de dos o tres décadas

Con eso en mente, debes considerar cuánto dinero realmente puedes ahorrar en tus intereses hipotecarios y decidir si vale la pena el gasto adicional. Compara el importe que ahorrarás cada año en intereses con el importe que gastarás en pagos de hipoteca adicionales.

¿Se cobran cargos por pagos adicionales?

Algunos (no todos, aclaramos) prestamistas aplicarán cargos adicionales que podrían afectar tu plan de pago. Las penalidades por pago anticipado, en particular, deberían hacerte pensar si pretendes hacer un pago grande para reducir significativamente tu capital en los primeros años de tu préstamo hipotecario. Los prestamistas que aplican estas penalidades a menudo lo hacen por reducciones de capital que representan un 20 % o más del importe del préstamo original. Aunque las penalidades por pago anticipado son muy poco frecuentes para los productos hipotecarios calificados, es bueno estar al tanto de ellas.

Los prestamistas pueden calcular los cargos por pago anticipado de manera diferente, por ejemplo, usando un porcentaje del importe total del préstamo o estableciendo un cargo fijo para cada hipoteca, independientemente del tamaño. La estimación de tu préstamo, dada dentro de los tres días de tu solicitud de hipoteca, indicará si se cobra una penalidad por pago anticipado. Por lo tanto, tendrás suficiente aviso con respecto a estos cargos.

¿Qué tipo de préstamo tienes?

Si bien hay muchos tipos de préstamos hipotecarios para considerar, la mayoría de los prestatarios decide optar por una hipoteca convencional a tasa fija o una ARM (hipoteca con tasa variable). Esa decisión puede influir en la estrategia de pago de tu hipoteca debido a las diferentes formas en que esos dos tipos de préstamos manejan las tasas de interés. Algunos oficiales de préstamos pueden recomendar pagar más en hipotecas ARM cada mes para acumular capital en tu vivienda a un ritmo más rápido.

Cómo reducir tus futuros pagos de hipoteca

Pagar más de lo que debes cada mes no es la única forma de reducir tu préstamo hipotecario y acumular capital en tu vivienda. Considera estas posibles alternativas, ninguna de las cuales te pide que aumentes tus costos mensuales de vivienda:

• Refinanciar tu hipoteca por una tasa de interés más baja
• Considerar un tipo de préstamo diferente

Refinanciar tu hipoteca por una tasa de interés más baja

Sin duda, una de las mejores formas de reducir el costo total de tu préstamo hipotecario es la refinanciación. Las tasas hipotecarias siempre fluctúan, por lo que es bueno actuar oportunamente. Aprovecha las tasas de interés que alcanzan mínimos históricos (o se acercan a ellos) para obtener ahorros a largo plazo. Consulta las tasas de interés más recientes para ver si es un buen momento para refinanciar tu hipoteca.

Considerar un tipo de préstamo diferente

Además de ofrecerte una tasa de interés más baja, refinanciar tu hipoteca también podría reducir tus pagos mensuales según los términos específicos del préstamo que selecciones. Por ejemplo, pasar de una hipoteca a tasa fija a 15 años a un préstamo a 30 años reducirá sustancialmente la cantidad que debes pagar cada mes, ya que estás duplicando la duración de tu acuerdo. En algunos casos, pasar de una hipoteca ARM a una hipoteca a tasa fija puede reducir tus costos mensuales si puedes asegurar una tasa de interés más baja. Procura consultar con un oficial de préstamos antes de tomar cualquier decisión final sobre la refinanciación para comprender cabalmente cómo esos cambios afectarán tu cronograma de amortización y el costo total del préstamo.

Explora nuestras otras calculadoras de hipoteca

Rate tiene varias calculadoras de hipoteca para ayudarte a tomar decisiones más informadas durante todo el proceso de compra de una vivienda:

• Calculadora de refinanciación: Independientemente de la tasa de interés que aceptes cuando contrates una hipoteca, siempre tienes la opción de refinanciar más adelante para aprovechar tasas más bajas. Nuestra calculadora de refinanciación te da una idea de cuánto podrías ahorrar en intereses en comparación con los costos de cierre y otros cargos de refinanciación asociados.
• Calculadora de hipoteca: Una cosa es obtener la aprobación de una hipoteca; pagar cómodamente esa hipoteca cada mes es otra cuestión. Usa nuestra calculadora de hipoteca para analizar los pagos de tu hipoteca y ver qué número se ajusta mejor a tu presupuesto.
• Calculadora de asequibilidad de vivienda: Antes de comenzar a buscar viviendas, debes saber cuál es tu presupuesto para la compra de una vivienda. Esta calculadora de asequibilidad de vivienda te permite establecer las expectativas correctas desde el principio, acotar tu búsqueda de vivienda y evitar decepciones.
• Calculadora de costos de cierre: Los pagos iniciales y las hipotecas pueden ser el centro de la atención, pero no son los únicos gastos que debes considerar cuando compras una vivienda. Desde los cargos de originación hasta el seguro del título de propiedad, hay muchos costos finales de cierre que los prestatarios deben cubrir. Nuestra calculadora de costo de cierre te ayuda a anticipar esos cargos y a planificar en consecuencia.
• Calculadora de hipoteca a tasa fija: Elegir entre una hipoteca a tasa fija a 15 años o 30 años es una decisión importantísima, pero nuestra calculadora de hipoteca a tasa fija te lo hace un poco más fácil. Conoce el efecto de cada tipo de hipoteca sobre tus pagos mensuales, tasas de interés y costos totales del préstamo.
• Calculadora de alquiler o compra: ¿Cómo saber cuándo estás listo para renunciar a la vida de alquiler y comprar tu propia vivienda? Nuestra calculadora de alquiler o compra puede ayudarte a resolverlo, analizando factores clave como el capital, los costos de la vivienda, el mantenimiento y el seguro.
• Calculadora de puntos hipotecarios: “Rebajar la tasa” es uno de los aspectos más incomprendidos de la industria crediticia, pero no tiene por qué serlo. Con nuestra calculadora de puntos hipotecarios, estamos aclarando cualquier confusión sobre este tema y ayudando a los prestatarios a decidir si este enfoque se adapta a sus necesidades.

Encuentra una estrategia de pago de la hipoteca que funcione para ti

Todos merecen un cronograma de amortización con el que se sientan cómodos al mismo tiempo que acumulan capital en su vivienda de manera constante. Ya sea que quieras hacer pagos adicionales de tu hipoteca cada mes o refinanciar tu préstamo hipotecario para aprovechar tasas de interés más bajas, hay muchas formas diferentes de administrar tus costos de vivienda.

Habla con un oficial de préstamos para comprender las diferentes opciones disponibles para que puedas tomar la decisión más informada sobre tus futuros pagos de hipoteca.

Descargos

• La tasa de muestra y el escenario de préstamo son solo para fines ilustrativos, no con la intención de dar recomendaciones hipotecarias o financieras específicas a las circunstancias de una persona determinada, y no debe basarse en ellos como tales. Rate, Inc. no puede predecir cuáles serán las tasas en el futuro.
• Los ahorros, si los hay, varían dependiendo del perfil de crédito del cliente, la disponibilidad de la tasa de interés y otros factores.
• Para comprender los términos de pago y ver ejemplos representativos, revisa la información aquí.