Refinancia tu hipoteca

Make your dream home affordable with a mortgage refinance.

hombre y mujer sentados en la entrada de una vivienda

Opciones de refinanciación de hipoteca y herramientas de precios

¿Deberías refinanciar tu hipoteca?

No siembre es fácil saber cuándo refinanciar tu hipoteca. Ofrecemos tecnología de punta y una atención al cliente experta para guiarte por el proceso de refinanciación con facilidad. Comunícate con el equipo de expertos en refinanciación de élite de Rate para tomar la mejor decisión.

  • Reduce tu pago

Podrías reducir las facturas mensuales y ahorrar.

  • Retira efectivo

Renueva tu vivienda actual o consolida tus deudas.

  • Cambia de una tasa variable a una fija

Asegura tasas favorables.

  • Cambia a una hipoteca a 15 años

Acorta el plazo de tu préstamo y cancela antes tu hipoteca.

Todo lo que necesitas saber sobre refinanciación

Llega un momento en la vida de la mayoría de los propietarios de vivienda en el que una caída en las tasas de interés vigentes junto con la perspectiva de reducir los pagos mensuales de la hipoteca tiene demasiado sentido como para no explorar; de ahí el atractivo y la lógica de una refinanciación de vivienda.

Como propietario de una vivienda que intenta optimizar el valor, fijar una nueva tasa hipotecaria mediante una refinanciación puede ser una excelente manera de generar ahorros tangibles y crear flexibilidad financiera. Dadas las complejidades que esto conlleva, asegúrate de tomarte el tiempo de investigar, calcular los números y hablar con un oficial de préstamos confiable y experto que pueda orientarte durante el proceso de refinanciación.

Preguntas frecuentes sobre refinanciación de hipoteca

¿Qué es una refinanciación de hipoteca?

Cómo refinanciar tu hipoteca

¿Debería refinanciar mi hipoteca?

Tasas de refinanciación de viviendas

Otros aspectos de la refinanciación a tener en cuenta

Cómo encontrar la tasa de refinanciación más baja

¿Qué es una refinanciación de hipoteca?

En lo que respecta a la financiación de vivienda, el contrato de compra inicial de tu propiedad, la hipoteca, no es fijo ni inamovible. Puede repactarse y puede reemplazarse.

Una refinanciación (o “refi”, como se la conoce comúnmente) es simplemente una forma de reemplazar tu contrato hipotecario original con un nuevo contrato que incluya plazos y tasas actualizados que sean más atractivos. Quizás quieras acortar el plazo de tu préstamo, cambiar de una tasa variable a una tasa fija e incluso retirar efectivo para usarlo en renovaciones o consolidar deudas. Son muchos los motivos por los que las personas pueden buscar una refinanciación, pero el catalizador para actuar suele ser un contexto de tasas de interés bajas, que tiene el potencial de reducir tus pagos y ahorrarte dinero.

De más está decir que siempre hay algunas desventajas. Incluso si los ahorros parecen valer la pena con las tasas de interés actuales, debes tener en cuenta todo el papeleo, el compromiso de tiempo y los costos asociados con una refinanciación. Aquí viene la parte complicada para determinar el valor. Los costos de cierre, por ejemplo, son solo algunos de los cargos que deberás pagar. Para tomar una decisión prudente, debes tener en cuenta todos los detalles.

Vale la pena mencionar que, para obtener una refinanciación de hipoteca, tendrás que someterte a un proceso de solicitud de préstamo completamente nuevo, ya sea con tu prestamista actual o con un nuevo banco o empresa hipotecaria. El prestamista evaluará tu situación financiera actual (incluida la puntuación crediticia) para asegurarse de que seas un candidato de bajo riesgo elegible para refinanciar a la tasa más baja del mercado.

Cómo refinanciar tu hipoteca

Cuando empieces a contemplar una refinanciación, deberás considerar las tasas hipotecarias promedio para préstamos a 15- y a 30 años. Esto te dará una idea del mercado en cuanto a las tasas de refinanciación de viviendas disponibles, en función de tu prestamista, los plazos deseados y tu historial financiero. Históricamente, muchos expertos en hipotecas han dicho que un buen momento para refinanciar es cuando las tasas de mercado caen un 1 % por debajo de la tasa de interés que pagas actualmente. Si actualmente tienes un préstamo a 30 años, las tasas de refinanciación de hipoteca a 15 años por sí solas ya podrían hacer que una refinanciación sea tentadora.

Una vez que hayas decidido que es el momento adecuado para fijar tasas de interés más bajas y refinanciar tu hipoteca, debes hablar con tu prestamista para comenzar el proceso.

Curiosamente, muchos propietarios optan por trabajar con un nuevo prestamista cuando eligen refinanciar. ¿El motivo? Una combinación de factores, pero la capacidad de asegurar la mejor tasa de interés ocupa un lugar destacado en la lista de muchos prestatarios. Los prestatarios también priorizan un proceso rápido y fluido, y un equipo de expertos que puedan orientarlos durante el proceso.

Si tienes suerte, trabajarás en una plataforma digital donde muchos de los procesos hipotecarios serán transparentes y sencillos. Sin embargo, incluso en las circunstancias más simples, tendrás que proporcionar documentación. Por lo general, tu prestamista te pedirá algunos de los siguientes elementos (o todos):

Deberás reservar algo de tiempo para recopilar esta documentación, verificar su precisión y cargarla en la plataforma digital (si corresponde) o ponerla a disposición de tu oficial de préstamos.

Como ya eres dueño de tu vivienda, no hace falta que solicites una carta de preaprobación. Sin embargo, deberás tener paciencia; toma tiempo verificar y aprobar la documentación financiera, sea digital o física.

¿Debería refinanciar mi hipoteca?

Al considerar una refinanciación, tendrás que hacer un balance de tu situación particular, no solo del contexto de las tasas de interés.

Consideraciones sobre refinanciación: compensación de deuda, mudanza y punto de equilibrio

Primero, debes tener una imagen clara de tus metas financieras, así como de tus expectativas sobre cuánto tiempo piensas vivir en tu vivienda. Por ejemplo, ¿es prudente desde un punto de vista financiero obtener una nueva refinanciación de hipoteca a 30 años y extender aún más los pagos de intereses en el futuro? ¿Y qué pasa con tu deseo de ser dueño pleno de la propiedad? Las tasas de refinanciación de hipoteca a 15 años podrían acelerar el proceso de cancelación de tu préstamo. ¿Has establecido un horizonte de tiempo para cancelar los intereses + capital y liquidar toda la deuda hipotecaria?

Además, considera cuánto tiempo piensas vivir en tu vivienda antes de vender la propiedad. ¿Dos años? ¿Cinco años? ¿Diez años? Dados los costos de cierre requeridos y otros cargos asociados que con frecuencia se incluyen en tus pagos mensuales de la hipoteca, es posible que tengas que hacer pagos mensuales más altos durante los primeros dos años de tu refinanciación. En otras palabras, a pesar del atractivo de una tasa de interés baja, si tu punto de equilibrio no se produce en el período anterior a la venta de tu vivienda, no tendrás la oportunidad de recuperar ahorros.

Asegúrate de tener acceso a una herramienta líder en la industria como la Calculadora de refinanciación de Rate para ayudarte a decidir si refinanciar tu vivienda tiene sentido desde el punto de vista financiero.

Motivos para refinanciar

Hay muchos motivos por los que refinanciar tu vivienda es un gran paso. Y la mayoría tienen que ver con ahorrar dinero, extraer dinero de tu vivienda o reestructurar tu préstamo para ganar más flexibilidad.

El tipo de refinanciación más común es una refinanciación de tasa y plazo. Como su nombre lo indica, este es un método de refinanciación en el que el objetivo principal es cambiar a una tasa de interés más baja, cambiar el plazo de la hipoteca (cantidad de años o de tasa variable a tasa fija) o ambos. La otra refinanciación común es la refinanciación con desembolso de efectivo, mediante la cual extraes el capital de tu vivienda en forma de efectivo para diversos propósitos.

Echemos un vistazo más profundo a algunos de los principales motivos por los que los propietarios deciden refinanciar su hipoteca:

Reducir los pagos mensuales

Reducir los pagos de intereses generales

Cambiar de una tasa variable a una tasa fija

Retira efectivo

Tasas hipotecarias de refinanciación

Las tasas hipotecarias de refinanciación son, en esencia, tasas regulares: simplemente refinancias en lugar de comprar una vivienda nueva. Hay una serie de factores que las componen, sobre algunos de los cuales tienes control personal.

La tasa de refinanciación de hipoteca básica está determinada por una serie de factores basados en el mercado, pero depende en gran medida del desempeño de los Bonos del Tesoro a 10 años y su relación con las tasas de los MBS (títulos respaldados por hipotecas). Muchos de los bonos MBS son vendidos por Fannie Mae y Freddie Mac, gigantes hipotecarios respaldados por el gobierno federal que compran la mayoría de los préstamos conformes disponibles para estimular la liquidez y proporcionar estabilidad dentro del mercado inmobiliario.

Además de las condiciones basadas en el mercado, hay otros factores que influyen sobre las tasas de refinanciación de hipoteca, entre ellos:

Otros aspectos de la refinanciación a tener en cuenta

Además de las tasas hipotecarias, hay cargos y tarifas que deben tenerse en cuenta al determinar los costos de una refinanciación.

Costos de cierre

Los costos de cierre son inevitables, incluso para las refinanciaciones. La mayoría de los expertos está de acuerdo en que los prestatarios deben prever pagar aproximadamente un 2-5 % del capital restante en costos de cierre.

Algunos prestamistas pueden permitir que los prestatarios paguen estos costos durante el cierre, pero es más común que estos cargos se incorporen a sus pagos mensuales y se reflejen en su TPA. Según informes recientes, los costos de cierre promedio para una refinanciación son de más de $4,300.

La expresión “costos de cierre” se refiere a una serie de cargos que forman parte del proceso hipotecario. Por lo general, incluyen algunos o todos los siguientes elementos:

  • Cargo por solicitud de hipoteca
  • Cargo por tasación
  • Cargos de registro del préstamo
  • Honorarios de abogado y cargos de cierre
  • Cargo de origen del préstamo
  • Cargo por inspección
  • Puntos de descuento
  • Cargos de título

Una nota sobre los cargos de título

En el contexto de una refinanciación, el componente principal de los cargos de título es la póliza de seguro del título de propiedad.

Un título establece el hecho de que se te ha transferido la propiedad legal de la vivienda. El seguro de título es necesario para protegerte de cualquier error que pueda haber en los registros de propiedad. Cuando refinancias tu vivienda, es posible que también debas adquirir una nueva póliza de seguro del título de propiedad del prestamista. Si bien los costos exactos difieren de un estado a otro, se basan en el importe del préstamo, el valor de la vivienda y la ubicación geográfica. Los costos normalmente están en el rango de $300 a $1,500.

Para asegurarte de que comprendes todos los costos de cierre y los cargos asociados, procura sentarte y repasar con detenimiento la LE (estimación del préstamo), que los prestamistas deben proporcionar por ley. La LE te ofrece una lista detallada de los costos de cierre para que puedas ver exactamente lo que eres responsable de pagar.

Además, tres días antes de cerrar tu refinanciación, los prestamistas deben emitir una declaración de cierre del préstamo, que incluye la contabilidad final de todos los detalles de la hipoteca, incluida la tasa de interés, los costos de cierre, las penalidades, los impuestos y los pagos proyectados. Compara esto con la LE para asegurarte de que se hayan fijado los plazos y tasas acordados y de que recibirás los ahorros que anticipas.

Cómo encontrar la tasa de refinanciación de hipoteca más baja

Como propietario actual de una vivienda, ya tienes un grado de conocimiento y experiencia que es útil para determinar cuándo refinanciar y cómo elegir al mejor prestamista. Sin embargo, una decisión de tal magnitud requiere debida diligencia, recomendaciones bien pensadas e incluso la ayuda de una confiable calculadora de préstamo hipotecario para aclarar el verdadero costo de una refinanciación.

Mantenerte al corriente del contexto actual de las tasas de interés es una parte importante para determinar cuándo refinanciar. Cuando creas que estás listo para dar el paso, habla con un experto del sector que pueda guiarte por el proceso y ayudarte a obtener el mejor arreglo.*

*Savings, if any, vary based on consumer’s credit profile, interest rate availability, and other factors. Comuníquese con Rate, Inc. para conocer las tasas vigentes. Se aplican restricciones. Al refinanciar, es posible que pague más costos e intereses durante la vigencia del préstamo.

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El nombre de la empresa, Guaranteed Rate, no debe sugerir a un consumidor que Guaranteed Rate proporciona una tasa de interés garantizada antes de la fijación de la tasa de interés.

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